צפה בסרטון: האם לקחת הלוואה או להשתמש בהון עצמי
ממועד הקמת העסק ולאורך שנות תפעולו, ייתכנו נקודות שונות בהן בעל העסק יזדקק לכדי הלוואות לעסקים. אבל הלוואה לפתיחת עסק אינה דומה להלוואה לכיסוי מינוס או להלוואה לעסק צומח הן מבחינת האפשרויות העומדות בפני בעל העסק והן מבחינת תנאי ההחזר הטובים ביותר עבורה.
לקיחת הלוואה לעסק היא לקיחת התחייבות כלכלית גדולה, ולכן חשוב לדעת כיצד לבצע אותה נכון. בתור יועץ פיננסי המלווה עסקים רבים בהצלחה בתהליכי קבלת הלוואות הן מהבנקים והן מקרנות, יצרתי את המדריך לבעל העסק המתכנן לקחת הלוואה עסקית, שיסייע לו להשיג את התנאים הטובים והחכמים ביותר.
הלוואה לפתיחת עסק
אחת הסיבות הטובות ביותר להכין תוכנית עסקית לפני שפותחים עסק, היא כדי להבין מה צפויות להיות העלויות של הקמת עסק חדש. תוכנית עסקית טובה שנבנית בסיועו של יועץ עסקי מנוסה, מסייעת להבין לא רק מהן עלויות ההקמה הנדרשות, אלא גם מה צפוי להיות זמן ההרצה המשוער שבו המוצר או השירות יהיו בשלב החדירה לשוק, ובו עדיין לא צפויים להיות רווחים.
את השלב הזה רוב העסקים שמכינים תוכנית עסקית לבד שוכחים לחשב, ולכן לא לוקחים בחשבון בבואם לבקש הלוואה לעסק חדש. כתוצאה מכך, הם צולחים את עלויות ההקמה היקרות, אך בשלב שבו הם אמורים לבנות את עצמם, הם נמצאים למעשה במלחמת קיום.
טיפ חשוב: בקש הלוואה המכסה גם את עלויות ההקמה וגם את עלויות ההרצה של העסק המתהווה.
האם להשתמש בהון העצמי או לקחת הלוואה?
חשוב להבין שללא הון עצמי כמעט ואי אפשר לגייס אשראי מהבנק, מהקרנות או מכל גוף מממן אחר. כאשר גורם מממן לוקח סיכון הוא רוצה לראות שגם אתה מסכן משהו מצידך, ולכן קיימת דרישה להשתתפות מצידו של היזם בהיקף של 20-30%.
אם יש הון עצמי משמעותי, עולה השאלה האם להשתמש בו או לקחת הלוואה. במצב זה יש 3 אפשרויות – להשתמש רק בהון העצמי, לקחת מקסימום הלוואה, או לקחת הלוואה בסדר גודל של 50% מההון העצמי.
שימוש רק בהון העצמי אולי יחסוך לנו לקיחת הלוואה כעת, אך במקרה בו העסק ייכנס לקשיים, ללא הון עצמי יהיה לנו קשה לגייס הלוואה או אשראי מהבנק בתנאים טובים או בכלל.
מה לגבי הלוואה בשיעור של 70-80%? בניגוד לקניית דירה להשקעה שבה נרצה מינוף גבוה ככל האפשר, בעת פתיחת עסק חדש לא נרצה להעמיס על העסק החזר הלוואות גבוה, כיוון שבשנה הראשונה הצפי הוא שהעסק יסבול מבעיות תזרים כתוצאה מתסמינים של עסק חדש – הכנסות נמוכות מחד והוצאות גבוהות מאידך כתוצאה מתמחור לא נכון, אסטרטגיות שיווק לא מדויקות, התקשרויות עם ספקים יקרים וכו'.
הדרך הנכונה היא להשתמש בהון ובכספי הבנק בשיעור של 50-50%. במצב זה היזם משאיר לעצמו חלק מההון ליום סגריר, שישמש אותו למקרה בו יצטרך הלוואה לכיסוי המינוס או הגדלת אשראי, ובד בבד לא מעמיס החזר הלוואות על העסק החדש.
טיפ חשוב: אם יש לך הון עצמי מעל 50% אל תשתמשו בכולו. קח הלוואה שתאפשר לך לשמור סכום ליום סגריר מבלי להעמיס אובליגו כבד על העסק.
למי לפנות קודם לבנקים או לקרנות?
עוד התלבטות נפוצה בקרב יזמים היא למי לפנות תחילה על מנת לבקש את הלוואה לפתיחת עסק – לבנק או לקרנות?
התשובה היא קודם כל להתחיל עם הבנק, כיוון שהתהליך איתם מהיר ופשוט יותר באופן יחסי לתהליך אותו יעבור היזם מול הקרנות.
חשוב להבין שעסק חדש הוא סיכון עבור הבנק, ולכן הבנקים אינם ששים לתת הלוואות לעסקים קטנים וחדשים כי אין להם על מה להסתמך למעט חלומו של היזם. הדרך להגדיל את הסיכוי לקבל הלוואה לפתיחת עסק היא להגיע עם תוכנית עסקית טובה ובליווי יועץ עסקי שיודע מה להגיד לבנקאי ומה לא, וכמובן לשדר בטחון.
טיפ חשוב: בין אם הבנק אישר את ההלוואה ובין אם לאו, שווה לנסות את הבנקים האחרים. כדאי לפנות לבנקים הגדולים, לסניפי עסקים ולדעת שקיימים הבדלים גם בין סניף לסניף התלויים במנהל ובאופיו.
אם הבנק לא אישר את ההלוואה, התחנה הבאה תהיה הקרנות. שתי הקרנות המשמעותיות בישראל הן הקרן להלוואות בערבות המדינה וקרן פועלים לעסקים. ישנן קרנות נוספות כדוגמת קרן להלוואות ללא ריבית, קרן נתן ואחרות, אך ההלוואות שהן מציעות בד"כ פחות טובות והתנאים מחמירים יותר.
אחוז גבוה מהבקשות שמוגשות לקרנות באופן עצמאי על ידי יזמים נפסל, משום שתהליך זה עמוס בבירוקרטיה ויש בו חשיבות רבה לאופן שבו נכתבת ומוצגת התוכנית העסקית. הפער בשיעור ההצלחה בין הגשה עצמאית לבין הגשה בליווי יועץ תהומי.
טיפ חשוב: על מנת להגדיל את סיכויי ההצלחה לקבלת הלוואה בערבות מדינה מהקרנות, כדאי להגיש את הבקשה בליווי יועץ עסקי.
הלוואה לעסק קיים
צפה בסרטון: איך להשיג ריביות נמוכות בבנקים
לקיחת הלוואה לעסק קיים היא עניין פשוט יותר, כמובן כתלות במצבו של העסק. מכיוון שהבנק מכיר את בעל העסק ועובד איתו באופן שוטף, קל לו יותר לאשר הלוואה לעסק בתנאים אלו, בהשוואה לעסק חדש. אבל הלוואות למטרות שונות צריכות להילקח באופן שונה מבחינת תנאי ההחזר שלהן.
טיפ חשוב: כיצד תוכל למקסם את תנאי האשראי שלך כבעל עסק? אם אתה רוצה לקחת הלוואה לעסק קיים ומצבך טוב, נצל את ההזדמנות על מנת לפתוח חשבון בבנק חדש כדי לקחת את ההלוואה.
אמנם הבנק החדש לא מכיר אותך ואת היסטורית האשראי שלך, אבל כתוצאה מכך הרווחת שני דברים: ראשית, הבנק שלך רואה לפתע שיש לו תחרות ויודע שאתה לא לקוח שבוי, וכעת הוא יהיה מוכן לתת לך תנאים טובים יותר מבעבר. שנית, כשיש לך שני בנקים שמעניקים לך קו אשראי וכל אחד מהם רואה חלק מהאובליגו שלך, אתה יכול לגייס יותר אשראי. מכיוון שאשראי יכול להיות מסוכן לעסק, חשוב שהגדלת האשראי תהיה מלווה בתהליך בקרה פיננסית.
הלוואה לכיסוי המינוס
לפני שבעל עסק ניגש לקחת הלוואה לכיסוי המינוס, עליו להבין מה הסיבה להיווצרותו. אין טעם לקחת הלוואה אם מדובר למשל בהפסד מתגלגל, כי בחודש הבא הוא ימצא את עצמו באותו מצב או גרוע ממנו. במקרה כזה למשל, עדיף לפנות לייעוץ עסקי, לגלות מה גורם להפסד ולפתור אותו ולקחת את ההלוואה על מנת לסגור את המינוס רק לאחר שהבעיה טופלה מהשורש.
במקרה בו הדו"חות הכספיים מראים כי ההתנהלות הכלכלית תקינה, אך המינוס נגרם עקב אירוע לא צפוי בתוכנית העבודה – חודש חלש, תכנון שגוי של הוצאות, לקוח שמאחר בתשלום וכן הלאה, מומלץ לפנות לבנק אחר לצורך קבלת ההלוואה.
טיפ חשוב: במצב שבו הלוואה לכיסוי המינוס היא לצורך תיקון אירוע לא צפוי, רצוי לקחת הלוואה לטווח קצר ולחסוך ריביות.
אם המצב כרוני, והמינוס נובע מבעיה מתגלגלת ולא נקודתית, הסיכוי לקבלת הלוואה לכיסוי המינוס קטן יותר, כיוון שהבנק יודע שהסיכון בסיטואציה זו גדול. כדי לקבל את ההלוואה על היזם להגיע עם תוכנית עסקית שתראה כיצד הוא עתיד לשפר את הביצועים הכלכליים שלו בעסק, ואם הבעיה גולשת גם לחיים הפרטיים שלו, כדאי לשקול גם ייעוץ לכלכלת המשפחה לעצמאים, שכן בעסקים קטנים מצב העסק והבית קשורים זה בזה.
מכיוון שנקודת המוצא שלו דומה כעת לנקודת המוצא של עסק חדש, הגעה לבנק בליווי יועץ עסקי תגדיל את סיכוייו לקבל את ההלוואה.
טיפ חשוב: במצב שבו העסק מחלים ממינוס כרוני, כדאי לקחת הלוואה לטווח ארוך יותר כדי לא להעמיס על תזרים המזומנים של העסק. אם הבנק סרב לאשר את ההלוואה לכיסוי המינוס, כדאי לפנות בשלב זה לקרנות.
הלוואה לעסק צומח
עסקים הנמצאים בשלבי צמיחה מגיעים לשלב שבו הם צריכים אשראי מהבנק עקב פערי תשלום. בעוד שהם משלמים את המשכורות לעובדים מדי חודש בחודשו, התשלומים מהלקוחות דחויים ברובם. כך נוצר מצב, המכונה פערי עיתוי אשראי, שבו כל לקוח חדש מחייב את בעל העסק לקחת עוד אשראי. בחברות שמוכרות מוצרים נעשית בד בבד גדילה של המלאי. גם במקרים כאלו ייתכנו פערי עיתוי לרעת בעל העסק, הדורשים לקיחת אשראי.
טיפ חשוב: הדרך הנכונה ביותר להשלים פערי עיתוי אשראי היא באמצעות הגדלת מסגרת האשראי
כאשר נדרשת השקעה בעסק, בדמות שיפוץ או רכישת ציוד, זה הזמן לקחת הלוואה. הלוואה מסוג זה נועדה לשמר את העסק, ולכן כאשר היזם הולך לנסות להשיג אותה, עליו לחפש תנאי ריבית טובים ולהתמקח עליהם, לחפש הלוואה שתאפשר לו יכולת פירעון מוקדם ללא קנסות, ולבצע השוואה בין הבנקים על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר.
טיפ חשוב: הלוואה עבור שיפוץ וציוד היא הלוואה לטווח של 5-10 שנים, ולכן כדאי להתמקח על הריביות ועל נקודות הפירעון ללא קנס.
הלוואה לצורך התרחבות עסקית
לעסקים יש מספר דרכים לגדול – הם יכולים להרחיב את הקטגוריות עליהם הם חולשים, או לשכפל את ההצלחה שלהם לסניפים נוספים. בכל אחד מהמקרים נדרשת הלוואה עסקית על מנת לבצע את ההתרחבות, אך האופן שבו הבנק תופס את הסיטואציה שונה בכל אחד מהמקרים.
במקרה של התרחבות לקטגוריות נוספות, המחייבת מלאי חדש וכח אדם נפרד, הבנק מתייחס לבקשת הלוואה זו כמו אל בקשת הלוואה לפתיחת עסק חדש אבל עם הקלות, משום שלבעלים יש את הרקורד העסקי המוכח שלהם. ועדיין, יזם המבקש הלוואה מסוג זה יצטרך לעמוד בכל התנאים שהבנק מציב על מנת לקבלה.
יזם המעוניין לשכפל את הצלחתו לסניפים נוספים, יגלה כי מודל עסקי שהוכיח את עצמו מסייע לקבל אשראי הרבה יותר בקלות, וכי מקבלי ההחלטות בבנק מתייחסים לעסק הקיים כמודל על בסיסו הם מקבלים את ההחלטה בנוגע לעסק החדש, בשילוב עם התוכנית העסקית המפרטת את הצפי בנוגע לסניף החדש.
טיפ חשוב: הלוואה להתרחבות עסקית לוקחים לתקופה של 3-5 שנים עם יכולת פרעון מוקדם. זו התקופה שבה השקעה מסוג זה צריכה להחזיר את עצמה.
לסיכום
הלוואה עסקית היא כלי שיכול להרים עסק או לכבול אותו בשלשלאות של החזרים מכבידים ותנאים כובלים אם בוחרים אותה לא נכון. ליווי עסקי מקצועי יכול להגדיל משמעותית את הסיכוי לקבלת הלוואה בתנאים מועדפים ולצמצום טעויות כלכליות הרות אסון.
לקביעת פגישה בנוגע לשירות ייעוץ עסקי לקבלת הלוואה עסקית ללא עלות וללא התחייבות פנו אלינו עכשיו בהודעה, בטלפון 03-5377088 או ווטסאפ
