המטרה של ייעוץ פיננסי היא לסייע לעסקים לבסס פעילות כלכלית רווחית, נכונה ומוצלחת, וזאת בשלבים שונים של חייהם. התהליך מבוצע על ידי יועץ פיננסי שבאמתחתו השכלה אקדמית כלכלית נרחבת, ברשותו ניסיון כמנהל עסקים וחברות בשטח, וכבר סייע לעסקים רבים להתייצב, להתקדם ולהגיע לרווחיות טובה ומבוססת.
כיצד פועל היועץ הפיננסי?
יועץ פיננסי הוא בעל מקצוע שלומד ביסודיות את העסק ועושה עם הבעלים תהליך שמביא להתנהלות כלכלית נכונה, אשר יכולה להתבטא בין היתר בתמחור נכון ומקצועי, בניהול תזרים משומנים , בבדיקת רווחיות אמתית כלכלית ולא חשבונאית כמו של הרואה חשבון , בחיסכון בהוצאות ועלויות, בעבודה מול הבנק ולעיתים גם בסגירה של המינוס בחשבון. יחד עם זאת, מטרות קצה אלו אינן בהכרח החשובות ביותר, שכן יועץ פיננסי שואף להקנות לבעל העסק הרגלים נכונים, כלומר שיהיה מסוגל לתכן את התקציב מתוך ראייה קדימה, באופן המאפשר לקדם ממהלכים כלכליים משמעותיים, ובחינת היתכנות של תרחישים שונים בעסק.
פנייה אל ייעוץ פיננסי לצורך הקמת עסק
תהליך של ייעוץ פיננסי מתאים וחשוב לעסקים מתחומים ומהיקפי פעילות שונים. את הפנייה ניתן וכדאי לעשות בשלבים שונים של חיי העסק. כל למשל, חשוב לקבל ייעוץ פיננסי כאשר מתכוונים לפתוח עסק חדש, על מנת להיערך באופן נכון, ריאלי ומקצועי. היועץ הפיננסי יבצע בדיקות מעמיקות, לרבות בדיקת כדאיות כלכלית, ויעזור להחליט האם הולכים על המיזם, מוותרים עליו או משנים היבטים מסוימים על מנת להגיע למצב של עסק רווחי בתקופה סבירה. בתוך כך, יועץ פיננסי גם יכול לבנות את התוכנית העסקית של העסק, וישנם אזורים חפיפה לא מעטים בין תחומי עיסוקו אלו של יועץ עסקי.
התייעצות פיננסית לעסקים קיימים
ייעוץ פיננסי בהחלט מתאים ונדרש לעסקים קיימים בשלבים שונים של חייהם. כך למשל, בעסקים רבים קיימת התחושה שהרווחיות אינה מספיק גבוהה, או אינה משקפת את הפוטנציאל של העסק. כמו כן, לעיתים בעל העסק מרגיש אינו שולט ומבין מספיק בענייני הכספים, כמו כשהמחזור גדול אך הרווחים קטנים מדי. במקרים אלו ונוספים היועץ הפיננסי יכול לבצע סקירה מקיפה ולגלות נקודות תורפה ובעיות היוצאות פגיעה ברווחיות. מדובר בבעיות כמו מקדמות מס גבוהות, הוצאות גבוהות מדי, תמחור לא נכון, בעיות בגבייה, בעיות בתשלומים לספקים, בחירה לא נכונה והיעדר הכשרה הולמת של העובדים, אבטלה סמויה בעסק עקב עודף בכוח האדם, הגדרת תפקידים לא נכונה, הלוואות לא טובות, ועוד.
כאשר יועץ פיננסי מתחיל לעבוד הוא מגיע אל העסק ומבצע עליו דיאגנוזה מעמיקה. מטרה מרכזית של הבדיקה היא להבין את מצב הרווחיות , לאתר את נקודות החולשה ואת מקורות הבעיות, ומכאן להביא לתיקון שלהם. על מנת שהבעיה לא תתחלף בחדשה או תמשיך לחזור על עצמה בעתיד, יועץ פיננסי גם מייצר לבעל העסק ממנגנוני בקרה. מדובר בדוחות כלכליים השונים במספר היבטים משמעותיים מאלו של רואה החשבון. ראשית, אלו דוחות ברורים ומובנים שבעל העסק יכול לקבל מהם תמונה טובה, לגזור מסקנות ולבצע החלטות מושכלות על סמך הנתונים. שנית, בניגוד לדוחות של רואה החשבון, כאן מדובר בדוחות המתייחסים למה שקורה בעסק בזמן אמת, ולא חודשים ארוכים אחורה. שלישית, הדוחות אינם מתפזרים על פני סעיפים שאינם רלוונטיים לניהול השוטף, ומביאים את מה שבאמת דרוש לבעל העסק כיום. ורביעית, היועץ הפיננסי שמלווה כל העת את בעל העסק, דואג להסביר לו באופן מובן ובגובה העיניים את הנתונים ומשמעותם, על מנת שיוכל להמשיך באופן בטוח ועצמאי בדרכו.
כאמור, פנייה זו אל ייעוץ פיננסי הינה משמעותית ביותר עבור עסקים שבהם יש רווחיות נמוכה, או תחושה של אי מיצוי פוטנציאל. היא כמובן חשובה מאוד לעסקים שסובלים מתקופת דשדוש ומהפסדים, ובוודאי בתקופות משבר, שכן יועץ פיננסי מיומן בהחלט יכול לעזור לעסק לייצב את הספינה, לשנות כיוון ולהתקדם בכיוון הנכון. יחד עם זאת, ייעוץ פיננסי אינו מיועד רק לעסקים שכבר יש בהם בעיה כלכלית ניכרת לעין. למעשה התהליך מומלץ ומסייע לכל בעל עסק שרוצה להגדיל את הרווחיות ואף את המחזור בעסק, ובתוך כך למנוע בזבוז מיותר ויקר של משאבים וכספים. אכן, לעיתים נראה שהעסק מתנהל פחות או יותר בסדר, אך מתחת לפני השטח יש בעיות שלא שמים לב אליהן, והן בהחלט פוגמות ברווחיות ואף עלולות להפוך לבעיות של ממש בעתיד הקרוב. יועץ פיננסי מסייע לזהות, להגדיר ולתקן את המצבים הללו בתהליך שלא חייב להיות ארוך, ומשיג תוצאות משמעותיות בזמן קצר.
חשיבות הייעוץ הפיננסי לעסקים במשבר
אין ספק כי ייעוץ פיננסי הינו הכרחי ואף חיוני לעסקים המצויים במשבר. אכן, למרות הכוונות הטובות עסקים נקלעים לא פעם למשברים, העלולים להתפתח עד כדי פשיטת רגל ופירוק. יש לזכור שפשיטת רגל או פירוק החברה אינם פתרון פלא, אלא מצבים משפטיים ופיננסיים מורכבים, סבוכים ומאוד לא נעימים. בנוסף, חשוב לדעת שיועץ פיננסי מנוסה במצבים אלו בהחלט עשוי להוציא את העסק מהמשבר, ולהציל אותו מהגעה אל ההוצאה לפועל ואל כונס הנכסים.
יועץ פיננסי לעסק במשבר יפעל במישורים שונים כדי להרוויח את הזמן הנחוץ לגיוס האשראי הנדרש, וכדי לנהל את תזרים המזומנים באופן המאפשר לחזור ולהתנהל בצורה תקינה. היועץ הפיננסי מייצר בראש ובראשונה שקט תזרימי לכמה חודשים על ידי מהלכים שונים, כמו הסדרת וקידם הגבייה מלקוחות, הגעה להסדרים מול ספקים, טיפול בהלוואות כגון בקשת גרייס מהבנק או מחזור הלוואה, וניהול של התזרים. למעשה הוא יוצר תוכנית הבראה המתווה בין היתר דרכי התנהלות חדשות ויעילות יותר בעסק, מה שצריך גם שינוי בחלק מהרגלי העבודה שאינם טובים. יש לציין שבמקרים אלו קיימת חשיבות גדולה מאוד לניסיונו של היועץ הפיננסי, מפני שיהיה עליו לפנות ולעבוד מול ספקים ומול בנקים ולעיתים גם מול גורמים משפטיים. כלומר, לא מדובר רק בסוג של "הכשרה כלכלית" שהיועץ הפיננסי מענק לבעל העסק, אלא גם באימון עסקי המאפשר בסופו של דבר לנחות הצלחה ולשמר אותה, ואפילו להגיע למחוזות חדשים של רווחיות בטווח הארוך.
חושב להרחיב את העסק שלך?
לעומת אמור לעיל, מצב שונה מאוד הוא של עסק המעוניין להרחיב את הפעילות אל קהלי יעד חדשים, שווקים חדשים, אזורי פעילות, שירותים, מוצרים וכן הלאה. את הרחבת העסק אפשר לבצע בצעדים שונים כגון פתיחת חנויות וסניפים, מכירת זיכיון למותג, רכישת עסק קיים ומיזוג עימו, הכנסת משקיע או שותף, וכדומה. מטבע הדברים, לתרחישים הללו יהיו השלכות פיננסיות משמעותיות, וכן השלכות תפעוליות, כך שחשוב לבצע את הצעד עם בעל מקצוע שכבר ליווה הרבה עסקים בתהליכי התרחבות. עבור עסקים אלו מסייע היועץ הפיננסי לבצע את בדיקת הכדאיות הכלכלי של התרחיש, לבנות את התוכנית העסקית, לבחון אפשרויות שונות בפתוחות בפני בעל העסק, ולבחור את האופציה הכדאית מכולן, ולקבל אומדן מציאותי של החזר הערך של ההשקעה.
אנו מזמינים אתכם לעבור תהליך עם יועץ פיננסי מיומן ומנוסה ביותר, אשר סייע זה מכבר לעסקים רבים בשלבים שונים של חייהם.
לקביעת פגישת ייעוץ פיננסי ללא עלות וללא התחייבות פנו אלינו עכשיו בטלפון 035377088 או בווטסאפ או בהודעה.
מידע נוסף:
ייעוץ פיננסי חינם - האם יש כזה דבר?
התשובה לשאלה זו שלילית, אך מעלה נושא שחשוב לדון בו. ראשית, יש להבדיל בין תחום הייעוץ הכלכלי למשפחות לבין ייעוץ פיננסי לעסקים. בתחום הראשון ישנם ארגונים מסוימים הרשומים כעמותה ללא מטרות רווח. לעיתים קרובות, שירותי הייעוץ הפיננסי שלהם למשפחות ניתנים בעלויות מופחתות לעומת המקובל בשוק, וסביר להניח שישנה גם התחשבות במצבה הכלכלי הנוכחי של המשפחה וביכולותיה. בהקשר זה, יש לציין כי קיימים תחומים הנושקים לייעוץ כלכלי למשפחות, שבהם ניתן לקבל "ייעוץ" בחינם. מדובר למשל בייעוץ פנסיוני או ייעוץ משכנתאות הניתנים על ידי פקידים בסוכנויות ביטוח או בבנקים. מבלי לחלוק על רמתו המקצועית של הייעוץ, לעיתים הוא לוקה בחוסר אובייקטיביות שכן היועץ גם מקדם אינטרסים אחרים, שאינם בהכרח זהים לאלו של הלקוח. לדוגמא, ייעוץ המשכנתאות של הבנק שניתן בחינם עשוי בהחלט לכוון לעבר מסלול מסוים וכמובן בבנק עצמו, ואילו ייעוץ בסוכנות ביטוח עשוי לכוון לעבר פוליסות של חברות שהחברה מצויה עימן בקשרים.
ייעוץ פיננסי לעסקים בחינם?
לעומת זאת, בכל הקשור לייעוץ הניתן לעסקים, אין דבר כזה ייעוץ פיננסי חינם. מאידך, ישנם גופים כמו "לוי יעוץ כלכלי ועסקי", המזמינים את הלקוח לשיחת ייעוץ ללא עלות וגם ללא התחייבות. במידה שהלקוח מתרשם מההבנה, המקצועיות, הרצינות, היכולות והנכונות לסייע, הרי שניתן להמשיך הלאה. וגם כאן, ניתן לבחור בהיקפים שונים של ליווי לאורך זמן, בהתאם לתקציב העומד לרשות הלקוח למען מטרה זו. כאמור לעיל, בשוק פועלים לא מעט יועצים פיננסיים אשר התמחור שלהם משתנה מהאחד לשני. אין ספק שלסוגיית העלויות יש חשיבות גדולה, אולם רצוי גם לא לבחון את הדברים רק דרך "החור שבגרוש". כמובן שכדאי להשוות בין המחירים שגובים יועצים כלכליים שונים, אך חשוב שהבחירה תאזן בין שירות במחיר הוגן וסביר המתאים לתקציב של העסק, ובין הניסיון, הידע והאיכויות שעליהן דיברנו לעיל. זכרו כי ייעוץ פיננסי עשוי להביא לתמורה משמעותית ההולכת הרבה מעבר להשקעה בשירות, והדבר תלוי מאוד בטיב היועץ שתבחרו לעבוד עימו.
ייעוץ פיננסי לעסקים
מרבית בעלי העסקים מתמודדים עם המציאות המוכרת של המשק הישראלי, כלומר עומס רב בשוטף, אי ודאות, החלטות קטנות כגדולות שצריך לקבל, פגישות עם לקוחות וספקים, שיווק ומכירות, הנעת עובדים וכן הלאה. כך, הניהול הפיננסי של העסק הולך ונדחק במורד רשימת המטלות, וכפועל יוצא מכך לא מקדישים את הזמן הראוי וקיים אי סדר ניכר, שלא לומר בלגן. לכך מצטרפת העובדה שרבים מבעלי העסקים, מוכשרים ככל שיהיו בתחומם, אינם בעלי הבנה כלכלית מעמיקה ואף נרתעים מעיסוק בנתונים והמספרים. וכאשר ניהול התחום הפיננסי מוזנח, הבעיות לא מאחרות להגיע. לדוגמא, לא מנהלים בכלל או באופן תקין את תזרים המזומנים, מערך הגבייה אינו מתפקד או מתפקד בצורה לקויה, הלוואות אינן נלקחות לצרכים נכונים כמו לצמיחה והתרחבות אלא לסתימת חורים בתזרים, והן אף נלקחות בתנאים שאינם טובים לעסק. כמו כן, עם הזמן נוצרות בעיות כמו תקציב לא נכון ולא מסודר, פרויקטים ומוצרים שאינם רווחיים אך לא שמים לב לכך, חוסר התאמה בין האשראי לצרכי העסק האמיתיים, וכיוצא בזאת. על כן, חשיבותו של ייעוץ פיננסי לעסקים טמונה בראש ובראשונה בארגון וסידור הפן הכלכלי של העסק, בהבנה מלאה של בעל העסק לגבי מצבו, בהבנת הצעדים הנדרשים לייעול והגדלת רווחיות, ולא פחות חשוב – ביכולת ליישם את הצעדים הללו ולנהל את הפן הכלכלי מכאן והלאה באופן עצמאי, נכון ובטוח. כל זאת, כאמור, לצד צעדים נוספים שאותם מציע ומלווה היועץ הפיננסי, בהקשר להתייעלות בהוצאות, הגדלת המחזור וכדומה.
ייעוץ פיננסי חברה
כפי שנאמר לעיל, ייעוץ פיננסי עשוי להינתן לחברות ועסקים מכל סדר גודל. יחד עם זאת, במרבית המקרים יהיו בהנהלה כלכלנים מומחים המביאים את הפן הפיננסי שנדרש לצורך קבלת החלטות מושכלות, עלייה על המסלול הנכון והתמדה בו. מאידך, בחברות ועסקים מסדרי גודל יותר קטנים, עשויים להיות אנשי כספים חלק אינטגראלי מהעסק, ולעיתים אין בנמצא אדם בעל השכלה וכישורים כאלו. גם אם ישנו איש כספים בחברה, למרות מאמציו ויכולותיו, לעיתים נדרשת התבוננות נוספת ובעיקר אם קיים צורך מהותי. לדוגמא, אם קיימים פערים משמעותיים בין ציפיות הרווח של מנהלי החברה לבין הרווחים בפועל, באופן שאינו מספיק ברור מהדוחות. או בעת שמתכוננים לבצע מהלכים של התרחבות, תחילת מכירת זיכיונות, פתיחת סניפים וחנויות וכיוצא בזאת. ובמידה שלא קיים איש כספים בחברה, ישנה חשיבות גדולה עוד יותר לשירותיו של יועץ פיננסי. חשוב להדגיש כי כמו בתחומים רבים אחרים, גם חוסר סדר ובלגן פיננסי אינו נוטה לסדר את עצמו או להסתדר מעצמו. נהפוך הוא, ככל שחוסר הסדר ואי ההבנה מתמידים כך הולכות ומעמיקות הבעיות, שיכולות להגיע עד כדי משבר של ממש. מובן מאליו שלא כדאי להמתין למשבר שיתממש, אלא לפנות לייעוץ פיננסי בהקדם אם קיימת תחושה שהדברים אינם מסודרים, מאורגנים, ברורים או מובנים, ואם ישנה תחושה של חוסר מיצוי הפוטנציאל הכלכלי. במילים אחרות ייעוץ פיננסי לחברות הוא שירות שכדאי מאוד לקבל כפעם בשנה עד שנתיים, וזאת גם אם מצבה של החברה שפיר יחסית וגם אם אין תרחישים משמעותיים כיום או בעתיד הקרוב. שירות זה עשוי לשפר מאוד את ההתנהלות הכלכלית, לגדוע בעיות בעודן קטנות ומוקדמות, ולהגדיל משמעותית את הרווחיות.
ייעוץ פיננסי חולון
הייעוץ הפיננסי של "לוי יעוץ כלכלי ועסקי" יכול להינתן באזורים נרחבים בארץ, כולל אזור המרכז לרבות חולון, תל אביב יפו, רמת גן, גבעתיים, הרצליה, ראשון לציון, בני ברק, אזור השרון ועוד. יש לציין כי העבודה מול בעל העסק כוללת הן הגעה של מומחה לייעוץ כלכלי אל בית העסק עצמו, הן מעבר על דוחות כלכליים, והן התרשמות מהפעילות השוטפת בעסק – כולל התנהלות העובדים וההנהלה ביומיום. מעבר לכך, שיחות ייעוץ וסיוע בהחלט עשויות להתקיים גם דרך הטלפון, בווטסאפ, בזום ובכלי תקשורת נוספים, וזאת בהתאם לצרכי הלקוח, אילוצים ומגבלות שלו, והנושאים העולים במהלך תהליך הייעוץ. אכן, מדובר בתהליך של עבודה משותפת ויש לכך חשיבות רבה. היועץ הפיננסי אינו בעל סמכא המגיע לעסק ומתחיל לחלק הוראות והנחיות שאותן צריך למלא, אלא אדם העובד מול הלקוח בגובה העיניים באופן אישי ומתוך יצירת קשרים טובים ומכבדים. בתור מי שיש לו ניסיון רב בהקמת וניהול עסקים בשטח, היועץ מכיר היטב את המגבלות, הלחצים, העומסים והאילוצים שעימם צריכים בעלי עסק להתמודד. הוא אינו מגיע על מנת לשפוט ולבקר את הלקוח, אלא כדי לתת תמונה רחבה, אובייקטיבית ולא פעם חדשה, כדי להמליץ על הטעון שיפור ועל מנת ללוות לאורך זמן את תהליך יישום השינויים המתבקשים – כל זאת בהתאם לצרכי ויכולות הלקוח. מטבע הדברים, על מנת שעבודה משותפת כזו תוכל להתממש ולשאת פרי, חייב להיווצר אמון ביכולותיו המקצועיות של היועץ הפיננסי. בניית האמון הינה הדרגתית ומתחילה כבר בשיחות הראשונות, ובניתוח שמביא היועץ בפני הלקוח לאחר שביצע את הבדיקה. לשם כך על היועץ הפיננסי להיות גם אדם בעל יכולות בינאישיות גבוהות, המסוגל להעביר את הנתונים והמסרים, את התובנות וההמלצות, בצורה מכבדת, ברורה ומובנת. בנוסף, עליו להיות בעל בשלות הנצברת לאורך שנים של ניסיון בשטח, ההופכת אותו מתאים לייעץ בסוגיות כה כבדות משקל עבור הלקוח ועובדי העסק.
ייעוץ פיננסי חדרה
שירותי הייעוץ הפיננסי של "לוי יעוץ כלכלי ועסקי" ניתן כאמור באזורים נרחבים בישראל, כולל אזור חדרה, אור עקיבא, נתניה, זכרון יעקב, פרדס חנה כרכור, יישובי החוף וכיוצא בזאת. ראוי לציין כי לזמינותו של היועץ הפיננסי עשויה להיות משמעות גדולה, כלומר להיותו נגיש לשיחות ופניות מטעם הלקוח. יחד עם זאת, לא מדובר בשירות המאופיין בדחיפות חד פעמית, בה צריך לקבל פתרון אחד ומהיר. נהפוך הוא, מדובר בתהליך שיש לבחון את נתוניו והיבטיו ברצינות ובשיקול דעת, בניגוד להתנהלות החפוזה של הנחת טלאים וכיבוי שריפות, המאפיינת עסקים רבים במשק הישראלי. אם כן, זמינותו של היועץ הפיננסי חשובה על מנת שלא ייגרם מצב של דחייה ועיכובים בלתי רצויים בתהליך. הזמינות גם משקפת במידה רבה את מידת הפניות וההתגייסות של היועץ הפיננסי למען הלקוח. בנוסף, במהלך תהליך הייעוץ, וגם לאחריו בשלב בו מלווה היועץ את יישום השינויים המתבקשים, בין אם הם רשומים בתוכנית עסקית שנבנתה על ידיו או שלא, היועץ עומד לרשות הלקוח. גם כאן ישנה חשיבות לזמינות ואין זה משנה אם בית העסק נמצא בחדרה, בחולון או בכל מקום אחר. זאת על מנת שהלקוח יוכל להתייעץ, להתלבט, לקבל תמיכה ולהסתייע במענה מאיש המקצוע לשאלות וסוגיות, ולדעת שיש מי שעונה בצד השני, נכון לעזור ומכיר היטב את העסק לאור התהליך שבוצע.
חברות ייעוץ פיננסי
בישראל פועלות מספר חברות ייעוץ פיננסי הנבדלות זו מזו בפרמטרים שונים. כך למשל, החברות נבדלות במספר שנות הפעילות שלהן, בתחומי התמחותן הספציפיים שעליהם נסביר מייד, במוניטין שצברו לאורך השנים, בגישה ובחזון שלהן, במספר היועצים שהן מעסיקות וברמתם המקצועית, בעלויות שהן גובות עבור שירותיהן, וכן הלאה. אמנם, המוקד של חברות אלו הוא ייעוץ פיננסי כפי שמתואר במאמר זה. ואולם, כאן ישנה לעיתים הרחבה של תחומי הפעילות לעבר אפיקים נוספים, בין היתר כדי לתת מענה נרחב יותר ללקוחות בעלי פעילות מקיפה או פרויקטים מורכבים. כך למשל, ישנן חברות גדולות יחסית בתחום המעסיקות מומחים לכלכלה, יועצים ארגוניים, אנשי מערכות מידע, מהנדסי בניין, מהנדסי תעשייה ותניעול, מנתחי מערכות, מהנדסי מכונות, מהנדסי בניין, מנהלי פרויקטים ועוד, וכמו כן בהתאם לצורך הן מגייסות מומחים חיצוניים להשלמת צרכי הלקוח. התבוננות והיערכות הוליסטית שכזו בהחלט עשויה לתת יתרון ופתרונות במצבים מסוימים תחת כתובת אחת, במקום להתפזר על פני מספר גורמים המעניקים שירות, על כל המשתמע מכך מבחינת רמת התיאום והעומס שמול על כתפי בעלי העסק, החברה או הארגון. מצד שני, בחלק נכבד מהעסקים והחברות מסדר גודל קטן ובינוני, הצורך הוא הייעוץ פיננסי ו/או ייעוץ עסקי ממוקד, וכאן עשוי להיות דווקא יתרון למומחה העומד ועובד בפני עצמו. הוא אינו נתון להנחיות, הוראות ואילוצים של מערכת גדולה יותר, ואילו הלקוח יודע בדיוק מול מי הוא עובד ברמה האישית והמקצועית כאחת. במילים אחרות, דווקא יועץ פיננסי הפועל עצמאית מול בעל העסק, עשוי לייצר תהליך יותר ממוקד, יעיל ומדויק עבור הלקוח, והדבר מתבטא כמובן גם בתוצאות.
חברת ייעוץ פיננסי
מאשר שלבחירת חברת ייעוץ פיננסי שמולה תעבדו יהיו השלכות משמעותיות על התנהלות התהליך ועל תוצאותיו, יש להקדיש את הזמן הראוי לבחירה נכונה שלה. ראשית, עליכם להגדיר את הצרכים שלכם: האם הם ממוקדים בפן הפיננסי לבדו (למשל עשיית סדר בפן הכלכלי של העסק), האם יש צורך גם במרכיבים של ייעוץ עסקי (למשל אימון מנהלים, שיפור תהליכי מכירה, תחום השיווק והפרסום, בניית תוכנית עסקית למשקיעים), או שיש צרכים נרחבים יותר כגון אנשי מקצוע חיצוניים המלווים פרויקט מורכב על היבטיו השונים. לאחר שהגדרתם את הצרכים, אם יש לכם קולגות או מכרים שתוכלו להתייעץ עימם כדאי לבדוק המלצות. כמו בתחומים אחרים רבים, המלצות על חברת ייעוץ פיננסי יכולות להעלות אתכם על הכיוון הנכון. יחד עם זאת, חשוב כמובן לבדוק מדוע הממליץ עושה זאת: האם היה מרוצה מהמקצועיות של אנשי החברה, מהתוצאות שהשיגו עבורו, מהדרך בה התנהל התהליך, ממידת הזמינות וההתגייסות, מפתרונות יצירתיים שניתנו וכן הלאה. עוד מקור טוב למידע הוא רשת האינטרנט. כל חברת ייעוץ פיננסי מחזיקה אתר אינטרנט אשר בו תוכלו להתרשם בין היתר מרשימת הלקוחות, וניתן להתחיל ולהתרשם מהיכולות, תחומי הפעילות והפתרונות שהחברה מציעה. בהמשך, במיוחד אם מדובר בחברה יחסית גדולה, יש גם לוודא מי בדיוק יעבוד מולכם וכיצד יתנהל התהליך: האם יש מנהל תיק שאחראי על הקשר מולכם או שהתקשורת פזורה ומפוזרת מול כמה בעלי מקצוע? האם מי שמדבר אתכם עכשיו ומפגין בקיאות מקצועית מעמיקה, גם ילווה אתכם בהמשך או שהניהול יעבור לידיים זוטרות יותר? ולבסוף, יש לבחון היטב את סוגיית העלויות וכיצד החברה מתמחרת כל שירות וכל איש מקצוע שהיא מציעה – בעיקר אם מדובר בפרויקט מורכב.
האם רואה חשבון יכול לספק ייעוץ פיננסי?
למרבה הצער, ישנם בעלי עסקים רבים המסתמכים הסתמכות יתרה על רואה החשבון ורואים בו מעין יועץ פיננסי. אמנם, יש רואי חשבון המספקים גם שירותי ייעוץ פיננסי, אך רק כאלו שעברו השתלמויות מיוחדות וקיבלו את ההסמכות הרלוונטיות. למעשה, למרות הקווים המשיקים בתחום העסקי-פיננסי, ישנם הבדלים משמעותיים מאוד בין שירותיו של רואה חשבון לאלו מספק יועץ פיננסי. באופן כללי, תפקידו של רואה החשבון הוא לבצע את הרישום החשבונאי ולדאוג לכל הקשור להתנהלות העסק מול רשות המיסים, בנוסף להוצאת דו"ח רווח והפסד ודוחות כלכליים נוספים במידת הצורך. מדובר בשירות חשוב וחיוני המאפשר לעסק לעמוד בדרישות החוק, כאשר רואה חשבון טוב גם יידע לחסוך לעסק הוצאות מיסוי, לצפות רווחים ולספק מספר המלצות נוספות שכבודן במקומן מונח. יחד עם זאת, רואה החשבון אינו גורם המתערב בנעשה בעסק. לדוגמא, הוא אינו מסייע כמו היועץ הפיננסי בבניית האסטרטגיה הכלכלית-עסקית, אינו עוסק בנושא התמחור של מוצרים ושירותים, אינו צולל אל עומק ההתנהלות ומציע פתרונות להתייעלות, אינו מבצע בדיקת כדאיות כלכלית למהלכים עסקיים שונים, אינו בונה את התוכנית העסקית, אינו ניגש אל בנקים או קרנות להשגת הלוואות בתנאים נוחים וטובים לעסק, ועוד הרשימה ארוכה.
הסתמכות יתר על רואה החשבון
כאמור, אחת הבעיות השכיחות היא שבעלי עסקים מסתמכים מאוד על רואה החשבון ורואים בו מעין עוגן ומצפן פיננסי. אך אפילו הדוחות שרואה החשבון מספק עשויים לבלבל, וגם אם הם מובנים – אינם מספיקים להתנהלות עסקית וקבלת החלטות נכונה. אין זה מתפקידו של רואה החשבון, ולרוב גם לא ביכולתו המקצועית, לבצע בדיקה מעמיקה של העסק, להציע המלצות לשינויים, לתת תובנות, וללוות לאורך זמן תהליכים ויישום של תוכניות. ואולם, הבלבול לגבי תפקידו של רואה החשבון וההישענות השגויה עליו, מובילים לא פעם לחוסר סדר פיננסי, להזנחת היבטים חשובים כמו ניהול נכון ומוקפד של תזרים המזומנים, לעצימת עיניים "בידיעה" שיש מי שיפתור ויבהיר את העניינים, ובכל מקרה – לתפיסה שגויה לגבי מצב הרווחיות בעסק.
ייעוץ פיננסי למשפחות
בפסקאות הקודמות ניתנה התייחסות קצרה לאחד התחומים העיקריים של הייעוץ הכלכלי, כלומר אל ייעוץ פיננסי למשפחות. גם את התחום הזה ניתן לחלק באופן גס לשני חלקים: האחד הוא ייעוץ לכלכלת המשפחה בלבד, והשני הוא תהליך ייעוץ לכלכלת המשפחה עבור עצמאים, הכולל הן את הבית והן את העסק. כידוע, אצל רבים מהעצמאים הקשרים הכלכליים בין העסק לבית הם כה מורכבים ומפותלים, עד כדי שאין הפרדה של ממש בין השניים. כך לדוגמא, במקרים רבים מנהלים מאותו חשבון הבנק את ההוצאות הפרטיות ואת ההוצאות העסקיות, העצמאי אינו מושך מהעסק משכורת קבועה אלא המשפחה חיה על הרווחים, ולכן גם קשה מאוד לדעת כמה כסף נכנס הלכה למעשה. כפועל יוצא מכך, נוצרת מציאות של אי ודאות מתמדת במישור הכלכלי, ולא חסרות משפחות שפשוט חיות מהלוואה אחת לשנייה. ותוצאה מצערת נוספת: עסק עצמאי המתנהל באופן משביע רצון עם מהלכים נכונים ורווחיות טובה, פשוט אינו רואה את הרווחים ההולכים כולם לכיסוי המינוס של התא המשפחתי.
תהליך שונה מייעוץ כלכלי למשפחה
בדרך כלל, כאשר לא מדובר בעצמאים, התהליך של ייעוץ פיננסי למשפחה יותר ממוקד, מאחר שמתייחסים אך ורק לכלכלת הבית. בין היתר, בוחנים את ההכנסות והנכסים, את ההוצאות וההתחייבויות, את הכסף שנכנס ממשכורות, את הצרכים הנוכחיים והעתידיים, את השאיפות לרמת חיים מסוימת ונתונים כלכליים נוספים, ומייצרים תוכנית הנותנת פתרונות לבעיות בטווח הקצר ולמסלול נכון בטווח הארוך. ואולם, בכל הקשור לעצמאים ובעיקר למי שאצלו אין הפרדה מספקת בין הבית לעסק, יש לבצע תהליך מיוחד. תהליך כזה מתחיל בהפרדה בסיסית בין הבית לעסק בחשבונות הבנק, כלומר הקמת חשבון עצמאי לעסק. היועץ הפיננסי מסביר את חשיבותו של המהלך ומסייע לבעל העסק לפתוח את החשבון הנכון ביותר, הן מבחינת בחירת הבנק והסניף, הן מבחינת מסגרת האשראי, הן מבחינת עמלות וכיוצא בזאת. הפרדה זו נועדה כאמור לייצר סדר וודאות בהתנהלות הכלכלית, והיא גם חיונית לבחינת ההתנהלות הכלכלית של הבית והעסק, כפי שיבצע היועץ הפיננסי בהמשך התהליך.
ייעוץ פיננסי למשפחה – המשך התהליך
לאחר שבוצעה הפרדה בין חשבון הבית והעסק, ייעוץ פיננסי למשפחה ממשיך ליצירה של יציבות כלכלית בעסק. שלב זה דומה מאוד לשלב הבדיקה המעמיקה, המבוצעת בכל תהליך של ייעוץ פיננסי לעסקים, ולמעשה לתהליך של ייעוץ עסקי. בין היתר, בשלב זה בודק היועץ את המצב הפיננסי בעסק על כלל היבטיו, בונה דוחות לבקרה ולניטור, עוזר לעצמאי להגדיר את המשכורת הקבועה שהוא מושך ומפריש בתחילת החודש אל חשבון הבית, וכדומה. בדיקה זו ויצירת הסדר, מבהירות את מצב ההכנסות של המשפחה ומכאן ניתן לעבור אל סעיף ההוצאות שלה. מדובר בכל סוגי ההוצאות ובכל ההיקפים, החל בהוצאות חד פעמיות ועד להוצאות שמופיעות בכל חודש, וכך ניתן להבין את תקציב המשפחה. כמו כן, אל ההוצאות הללו יש להוסיף יעדי חיסכון לפנסיה וביטוחים חיוניים כמו סיעוד, חיים, בריאות ואובדן כושר עבודה. לבסוף, בוחנים איך עומדות ההכנסות מול ההוצאות. כפי שכולם יודעים, במשפחות רבות בישראל ההכנסות אינן מכסות בצורה מספיקה את ההוצאות, בין אם המשפחה חיה במינוס או שאינה עומדת ביעדים לטווח ארוך. על כן, לעיתים יש לבצע קיצוצים וויתורים, ובשלב זה היועץ העסקי יכול להעלות תרומה משמעותית לחיסכון. זאת באמצעות הוזלה של מספר סעיפים כגון המשכנתא, הלוואות, הוצאות תקשורת, עמלות וביטוחים.
התנהלות כלכלית נכונה לאורך זמן
לאחר שנקבע התקציב, בני הזוג לומדים לנהל את הוצאותיהם המשתנות ברמה השבועית, תוך עמידה במסגרת שנקבעה, קביעה של סדרי עדיפויות, שימוש במזומן, תכנון נכון והסתגלות. זוהי התנהלות שיש לשמר ולנטר על מנת לקבע הרגלים נכונים, ולשם כך מתקיימות פגישות בקרה עם היועץ הפיננסי. מטרת הפגישות היא לוודא שבני הזוג לא החלו לחרוג מהתקציב, ובמהלכן עולות סוגיות שונות כמו תכנון השקעה, היערכות להוצאה גדולה ותכנון פרישה. ניתן להבין, אם כן, כי השילוב בין ייעוץ פיננסי/עסקי לעסק, ביחד עם ייעוץ לכלכלת המשפחה, מוביל לחיזוק הרגלי התכנון והבקרה הפיננסיים, שהינם חיוניים להשגת יעדי משק הבית וההצלחה העסקית. למעשה, באמצעות הייעוץ הזה יכולה המשפחה (והעסק) להגשים יעדים שעד כה נראו בלתי אפשריים.
ייעוץ פיננסי מבנק – האם נכון לקבל?
יש בעלי עסקים ואנשים פרטיים החושבים שניתן ונכון לקבל ייעוץ פיננסי מבנק, אולם מדובר בסוגיה מורכבת. ראשית, הבנק אינו מעניק ייעוץ פיננסי כפי שתואר לאורך הפסקאות הקודמות. אין לבנק נציגים המגיעים אל בית העסק, בוחנים את נכסים, את פעילותו, הכנסותיו והוצאותיו לעומק, מספקים המלצות, עוזרים בבניית האסטרטגיה והתוכנית העסקית, וכן הלאה. יחד עם זאת, הבנק אכן מספק שירותי ייעוץ בתחומים פיננסיים שונים, כגון ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משכנתאות, וכמובן שהוא כתובת חשובה עבור בעל העסק הזקוק להלוואה, להגדלת מסגרת האשראי וכדומה. מאחר שהבנק הוא כתובת חשובה יש להקפיד על התנהלות נכונה וקשרים טובים מול הגורמים הרלוונטיים. יחד עם זאת, את הייעוץ הניתן בסוגיות כלכליות שונות הקשורות לעסק, או לחיים הפרטיים, יש לקחת בעירבון מוגבל. זאת, מהסיבה הפשוטה שה- "ייעוץ" הניתן בבנק אינו אובייקטיבי לחלוטין, כלומר היועץ פועל במסגרת ותחת הנחיות הרואות את טובת הבנק כגוף כלכלי המעוניין להרוויח, לא פחות מאשר את האינטרסים של בעל העסק.
ייעוץ בנטילת הלוואה לדוגמא
כאשר בעל עסק מגיע אל הבנק עם התלבטות לגבי נטילת הלוואה, היועץ מטעם הבנק עשוי להמליץ על מסלולי הלוואות שונים, לתאר את נתוניהם היבשים, לבחון זאת אל מול הנעשה בחשבון העסקי, לתאר את העמלות, נקודות היציאה, הריביות ואפשרויות שונות כמו גרייס. מצד שני, מאחר שהבנק עומד להרוויח מההלוואה, היועץ לא ימליץ בהכרח להימנע מנטילתה, למשל מפני שאינה נלקחת לצרכים של צמיחה והתרחבות, או מפני שישנם מסלולים טובים יותר מבחינת החזרים וריביות בבנקים אחרים. למעשה, גם לו היה היועץ מטעם הבנק פועל באופן אובייקטיבי, אין זה מהכשרתו ומתפקידו, ואין זה מיכולתו לצלול אל עומק הנתונים ולהבין את משמעותם. על כן, בכל מקרה גם אין לו את הכלים המתאימים לספק ייעוץ פיננסי מקיף, מקצועי ומדויק. יחד עם זאת, סוגיית ההתנהלות הנכונה מול הבנק הינה משמעותית ביותר, וזהו אחד הנושאים בהם עוסק ייעוץ פיננסי הניתן על ידי בעל מקצוע אובייקטיבי, החל בסגירת, מחזור או נטילת הלוואות, ועד לסגירת המינוס, הרחבת מסגרת האשראי וצעדים נוספים.
איך בוחרים יועץ פיננסי
בפסקאות הקודמות דובר לסירוגין על פרמטרים לבחירת יועץ פיננסי וכעת נעשה סדר בדברים:
- השכלה כלכלית והסמכה – יועץ פיננסי טוב הוא כזה שיש לו תואר באחד מתחומי הכלכלה, וכמובן שישנה עדיפות לתארים מתקדמים בתחומי הניהול והפיננסים. בנוסף, הוא בעל הסמכה רלוונטית בתחום הייעוץ הפיננסי.
- ניסיון בייעוץ – ככל שמדובר באדם מנוסה בתחום הייעוץ הפיננסי, כך עולה הסבירות שיהיה ביכולתו לתת פתרונות נכונים ללקוח, באופן יעיל וחסכוני, וכזה המעביר את העסק להגדלה משמעותית של הרווחיות. בהקשר זה, ישנה עדיפות לבעל מקצוע שכבר ייעץ לעסקים מתחום הפעילות שלכם, המכיר היטב את השוק המסוים, את ההיבטים הכלכליים, ואת אופי ההתנהלות בעסקים דומים.
- יועץ עסקי – לא כל יועץ פיננסי הוא גם יועץ עסקי. אמנם קיימים תחומים רבים משיקים אך התרומה של יועץ פיננסי בלבד עשויה להיות מוגבלת לעיתים. לעומת זאת, אדם המחזיק בשני הכובעים ובעל ניסיון מוכח בשניהם, יכול להעניק ליווי ופתרונות מקיפים ונכונים יותר, החל בתחומי השיווק והפרסום, דרך התוכנית העסקית, ועד לשיפור כישורי הניהול של בעל העסק, כולל כמובן כל הפן הכלכלי.
- ניסיון מהשטח – כפי שכל אחד מבין, ישנו הבדל גדול בין ידע שנרכש בקורסים, מחוברות וספרים, ובין ידע שמגיע מתוך ניסיון בשטח. על כן, קיים יתרון משמעותי ליועץ פיננסי שמילא תפקידי ניהול, ואף תפקידים בכירים בתחום הכלכלי, וכן למי שהקים בעצמו עסקים וניהל אותם לאורך השנים. ניסיון כזה מתבטא בעצות, תובנות והמלצות שלא ניתן למצוא בספרים, ובהבנה מעמיקה של הלחצים, העומסים וההתמודדות היומיומית של בעל עסק בישראל.
- המישור הבינאישי – יועץ פיננסי צולל במידה רבה אל הקרביים של העסק, ובוודאי אם מדובר גם בתהליך המשולב עם ייעוץ עסקי. לאורך התהליך נדרש אמון, קשר טוב ושיתוף פעולה מלא עם בעל העסק, ולכן ישנה משמעות גדולה להיותו של היועץ אדם ישיר, נעים הליכות, המדבר בגובה העיניים. יתר על כן, חשוב מאוד שיהיה זה אדם בעל בגרות ובשלות לייעץ לעסקים, הנובעת משנים של ניסיון והשתפשפות בשטח.
איך להיות יועץ פיננסי
במאמר מוסגר, יש אנשים המעוניינים להתחיל לעבוד בתור יועצים פיננסיים מול עסקים ומשפחות. אין ספק שמדובר בתחום עיסוק מעניין ומאתגר, המתאים במיוחד למי שאוהב את הפן הכלכלי ואת העולם העסקי. למעשה, מאחר שאין פיקוח אמיתי ורגולציה הדוקה בתחום, כל אדם שרוצה להיות יועץ פיננסי יכול מהיום למחר להכריז על עצמו ככזה. ואולם, המרחק בין ההכרזה לבין ביצוע התפקיד בפועל הוא רב. מי שרוצה להיות יועץ פיננסי צריך להתחיל בהתחלה. קודם כל, אם אין לו תואר באחד התחומים הכלכליים רצוי מאוד שישקיע את הזמן וילמד לפחות לתואר ראשון. שנית, אין לוותר על קורסים רלוונטיים ליועצים פיננסיים, כמו הקורסים שעליהם דובר לעיל מטעם המועצה הבינלאומית לתכנון פיננסי. בנוסף, יש להבין כי תחום הייעוץ הפיננסי מצריך למידה מתמדת, ולכן בעלי המקצוע אינם מסתפקים בסיום קורס זה או אחר, אלא ממשיכים להתעניין וללמוד לכל אורך הדרך.
לא קופצים מייד למים!
מי שמסיים את הלמידה, הקורסים וההסמכות בתחום, עשוי להיות בשל על מנת להתחיל ולייעץ בתחומי כלכלת המשפחה, בין אם באופן עצמאי או בהשתלבות בעמותות, ארגונים וחברות ייעוץ פיננסי כשכיר. ואולם, בכל הקשור לייעוץ פיננסי לעסקים, על מנת להעניק ייעוץ מהותי ומשמעותי המוביל לתוצאות אמיתיות, יש צורך להשתפשף בשטח. אין זה מומלץ לסיים קורס ולהתחיל לייעץ באופן עצמאי לעסקים, שכן מדובר בתחום מורכב מאוד ובעל השלכות נרחבות. אם אין לאדם ניסיון, ניתן שלהתחיל בחבירה אל יועץ פיננסי מיומן לעסקים, עדיף כזה שהוא גם יועץ עסקי, על מנת להבין כיצד הדברים נעשים.
איך לבחור יועץ פיננסי
מהצד שלכם, כלומר של בעלי העסק, יש מספר נקודות שרצוי לשים לב אליהן לפני שבוחרים יועץ פיננסי. ראשית, מומלץ לקרוא מאמרים ברשת האינטרנט ולהבין היטב את ההבדלים בין היועצים השונים, למשל מה ההבדל בין יועץ כלכלי, יועץ עסקי, קואוצ'ר לעסקים, רואה חשבון וכדומה. כמו כן, נסו להיערך נפשית על ידי קריאת מאמרים על התהליך הצפוי, שלביו והמשמעויות עבור העסק. בנוסף, השתדלו להגדיר ככל האפשר מהי מטרת הפנייה, למשל לצורך הקמת עסק, יציאה ממשבר עמוק, התרוממות מתקופה של דשדוש והאטה, ניצול מומנטום להתרחבות וצמיחה, ליווי של תהליך משמעותי בעסק ובהנהלה, יצירת סדר פיננסי בעסק, וכן הלאה. בנוסף, זכרו שמדובר באדם שמולו תעבדו לאורך תקופה, ובין אם יהיה זה תהליך ארוך טווח או מספר מצומצם של פגישות, המטרה תהיה לבצע שינויים מועילים שיגדילו את הרווחיות. על כן, כדאי להיערך עם עצמכם כך שתגיעו לפגישות עם ראש פתוח ונכונות להקשיב ואף לקבל עצות. אמנם, אמון הוא דבר שהולך ונבנה לאורך זמן וכך יהיה גם עם היועץ הפיננסי, אולם נסו לגבש גישה כללית של פתיחות לגבי הבעיות הקיימות כיום בעסק, התגייסות, מוטיבציה ומוכנות לבצע שינויים במידת הצורך. כך תוכלו לנצל באופן מיטבי את הכלים שמציע היועץ הפיננסי.
מה זה יועץ פיננסי
לסיכום מאמר זה, נחזור ונבהיר באופן ממוקד מה זה יועץ פיננסי. מדובר באדם בעל השכלה אקדמית כלכלית מקיפה וניסיון בליווי וניהול עסקים בשטח, המגיע אליכם ומתחיל בדיאגנוזה מעמיקה של מה שקורה בעסק. לאחר מכן, היועץ הפיננסי ממשיך להצבעה על בעיות שהתגלו, מציע פתרונות ועוזר ביישומם לאורך זמן, בין אם באמצעות תוכנית עסקית או שלא. כמו כן, מטרה מרכזית היא לאפשר לבעל העסק לעבור להתנהלות כלכלית נכונה ומוקפדת באופן עצמאי, ללא תלות ביועצים חיצוניים כאלו ואחרים. וכל זאת מתגלגל אל השורה האחרונה, שהינה הגדלת הרווחיות. התרומה של יועץ פיננסי להגדלת הרווחיות יכולה להתבטא במישורים רבים. כך לדוגמא, הוא עשוי להמליץ לבעל העסק על העלאת מחירים מהירה ומתונה, אשר מצד אחד תשאיר את הלקוחות נאמנים ומצד שני תגדיל את המחזור ואת התזרים. כמו כן, הוא עשוי לבצע תמחור מחודש, רציני ומקצועי של מוצרים ושירותים אשר היו מתומחרים עד כה ברווחיות נמוכה ואף בהפסד. בנוסף, הוא עשוי לכוון לסגירה של הלוואות לא נחוצות, או למחזור של הלוואות קיימות לקבלת תנאים משופרים – כולל בניית תוכנית עסקית והתנהלות מול הבנק והקרן להלוואות בערבות מדינה.
לסיום – יועץ פיננסי לעסק במשבר
לבסוף, נציין את החיוניות של ייעוץ פיננסי עבור עסקים הסובלים ממשבר. יועץ פיננסי מיומן ורציני עשוי בהחלט לעזור בהוצאת העסק מהמשבר ובמניעת הגעה אל ההוצאה לפועל וכינוס נכסים, על כל המשתמע מכך. היועץ יפעל במספר מישורים על מנת להרוויח לעסק זמן נחוץ לגיוס אשראי, ולניהול תזרים מזומנים המחזיר את העסק להתנהלות תקינה. במילים אחרות, היועץ מייתר שקט תעשייתי, למשל על ידי קידום הגבייה מלקוחות, מחזור הלוואות ובקשת גרייס, הגעה להסדר מול ספקים וכדומה. עבור עסקים במשבר מייצר היועץ הפיננסי תוכנית הבראה, הכוללת גם בניית דרכי התנהלות יעילות וחדשות. בתוך כך, במידת הצורך הוא יעבוד מול גורמים משפטיים, בנקים וספקים, דבר המצריך ניסיון רב. לכן במקרה זה מדובר בהרבה יותר מהכשרה כלכלית לבעל העסק, אלא באימון ובנייה מחודשת המאפשרים לנחול הצלחה ולשמרה, ואפילו להגיע בטווח הארוך לשיאים חדשים של רווחיות.
מומחה לייעוץ כלכלי וייעוץ פיננסי
מומחה לייעוץ כלכלי וייעוץ פיננסי הוא בעל מקצוע המגיע אל העסק או החברה, ומבצע תהליך יסודי אשר מטרתו הראשונה והאחרונה הינה שיפור הרווחיות ואף הגדלת המחזור. הליווי שמעניק מומחה כזה עשוי להקיף את כלל ההיבטים בעסק אולם הדגש הוא על כל הקשור בהתנהלות, בניהול ובסוגיות הכלכליות. תרומתו של מומחה לייעוץ כלכלי וייעוץ פיננסי לעסקים וחברות עשויה להיות משמעותית ביותר, וניתן לבצע עימו תהליכים הנפרשים על פני תקופות שונות, כאשר לרוב השינוי הוא מהיר וניכר. דוגמא טובה עבור מומחה לייעוץ כלכלי וייעוץ פיננסי הינו ירון לוי, בעל הסמכה כיועץ כלכלי ממשרד הכלכלה וחבר פעיל בלשכת היועצים העסקיים, אשר סיים בהצטיינות תואר ראשון בכלכלה ותואר שני בעסקים ומימון מטעם אוניברסיטת תל אביב. אכן, הדרישה הבסיסית ממומחה בתחום הינו השכלה אקדמית – כלכלית מקיפה ממוסד מוכר ומוערך. יחד עם זאת, יש לזכור כי ניהול עסק אינו מתחיל ונגמר בספרים ובמספרים. למעשה, כל פעילות המבוצעת בעסק נוגעת באופן כזה או אחר לפיננסים, וגם ההיפך נכון – הפן הכלכלי משפיע על שיקולים, קבלת החלטות ופעולות רבות המתבצעות בשוטף ומעת לעת, גדולות כקטנות. על כן, לצד השכלה כלכלית – אקדמית, ישנה חשיבות רבה גם להיכרות מצוינת ומעמיקה עם העולם העסקי. ניסיון והבנה כאלו נרכשים לאורך שנים של פעילות במשק, הן כיועץ לעסקים וחברות והן כמנהל בשטח. כך לדוגמא, לירון לוי ניסיון רב מהשטח שנצבר עוד בטרם היציאה לדרך עצמאית, וזאת בתור מנהל מחלקות כלכלית בחברות גדולות ומוכרות כמו "עלית" ו- "קסטרו". גם בתור עצמאי צבר ירון לוי ניסיון רב כבעלים של עסקים מצליחים בתחומי פעילות שונים, לצד קשרים עסקיים עם גורמים רבים ומגוונים. בתוך כך, לאורך שנים של עבודה בתור יועץ עסקי ליווה ירון לוי עסקים וחברות בשלבים שונים של חייהם, החל בעסקים בשלבי הקמה והרצה, דרך עסקים העוברים תקופות של דשדוש, האטה ואף משבר, ועד לעסקים המעוניינים לנצל מומנטום חיובי לטובת צמיחה והתרחבות. כל אלו עומדים לרשות לקוחות "לוי פיננסים", חברה בבעלותו של ירון לוי המלווה מזה שנים מאות חברות ועסקים בדרך להגדלת הרווחיות, לשיפור ההתנהלות הכלכלית ולהגדלת המחזור.
תכנון פיננסי – מוסמך CFP – האקדמיה לפיננסים
אחד המושגים הבסיסיים בעבודתו של מומחה לייעוץ כלכלי ופיננסי הינו תכנון פיננסי. במילים פשוטות מדובר בתכנון ההתנהלות הכלכלית לטווח הארוך תוך לקיחה בחשבון של מגוון משתנים. ישנם יועצים פיננסיים המתמחים יותר בתחום העסקי, אחרים מתמקדים יותר בייעוץ לכלכלת המשפחה, ויש המשלבים בין שני התחומים – למשל ייעוץ למשפחות של עצמאים. בכל מקרה, ההתייחסות היא כאמור למגוון המרכיבים הקשורים בהתנהלות כלכלית נבונה ונכונה ובראייה ארוכת טווח, תוך התחשבות בצרכים, ביכולות, במטרות, בשאיפות וכן הלאה. כך לדוגמא, היועץ הכלכלי יסייע לבחון נושאים כמו תכנון הלוואות לעסק, תכנון של חובותיו, תכנון מיסוי וייעולו, תכנון השקעות לצורך השגת היעדים הרצויים, תכנון ביטחונות והגנות תוך הקטנת סיכונים, וכיוצא בזאת.
תכנון פיננסי בישראל
תכנון פיננסי בישראל ניתן ללמוד במספר מוסדות, כגון האקדמיה לפיננסים. מדובר בלימודים המתמקדים בכלל ההיבטים הקשורים לפעילותו ולתפקידו של היועץ בתחום התכנון. כך למשל, הלימודים עוסקים בין היתר בביטוחים פיננסיים, בתהליכים ונהלים, אסטרטגיות השקעה והשקעות, מיסוי מקומי ובינלאומי, בניית תוכניות כלכליות ללקוחות שונים, אתיקה מקצועית, רגולציה בתחום, מתן שירותים פיננסיים ועוד. יש לציין כי לצד מוסדות כמו האקדמיה לפיננסים המציעים את הלימודים, קיים גם פיקוח על הכשרתם ורמתם המקצועית של מתכננים פיננסיים. זאת באמצעות גופים כמו איגוד המתכננים הפיננסיים הישראלי אשר פועל להבטחת רמה גבוהה מבחינה אתית ומקצועית כאחת. יתר על כן, ישנו גוף בינלאומי בשם המועצה הבינלאומית לתכנון פיננסי, או בראשי התיבות – FPSB. המועצה פועלת גם היא על מנת לשמר ולקדם את האתיקה והמקצועית של המתכננים, והיא גם מספקת הסמכות למסיימי קורסים רלוונטיים. בעל מקצוע שסיים את ההסמכה מטעם המועצה הינו מוסמך CFP, וכדי להמשיך ולהחזיק בהסמכה זו עליו לעמוד בכל עת בתקנות האתיות ולהמשיך ללמוד ולהתפתח בתחומו. למעשה, ניתן להתייחס אל תעודת מוסמך CFP בתור המלצה חמה המבטיחה מתן שירות הוגן, שקוף ואמין לחלוטין ללקוח, ממי שעבר הסמכה הנחשבת בכל העולם לרצינית, יסודית ומכובדת.
ייעוץ כלכלי פיננסי שיגרום לכם להרוויח יותר
כאמור, פעילותו של יועץ כלכלי – פיננסי עשויה לגעת בהיבטים רבים של התנהלות העסק, אך בשורה התחתונה המטרה היא להגדיל את הרווחיות ואף את המחזור. על כן, אם אתם מחפשים ייעוץ כלכלי פיננסי שיגרום לכם להרוויח יותר, ישנה חשיבות רבה לבחירת בעל מקצוע העומד בקריטריונים שתוארו לעיל. בנוסף לכך, כדאי לשאול את היועץ מספר שאלות שיעזרו להתרשם מהתאמתו ורמתו המקצועית. ראשית, שאלו את היועץ האם הוא מתמחה יותר בכלכלת משפחה, בכלכלת עסקים או משלב בין שני התחומים. במידה ומדובר בייעוץ לעסק או לחברה, בררו מול היועץ לגבי ניסיונו בתחום הפעילות המסוים שלכם, שכן ניסיון כזה מתבטא בהבנה מעמיקה ומהירה יותר של הנעשה בעסק ובשוק, וביכולת לתת תובנות והמלצות מדויקות. כמו כן, בררו האם היועץ כבר ליווה עסקים המתמודדים עם מצב כשלכם, בין אם זהו עסק קיים המעוניין להגדיל רווחיות, עסק המצוי במשבר קשה וכיוצא בזאת, ובדקו עם היועץ מה עשה עבור הלקוחות במקרים אלו, מה היו האתגרים ומה הפתרונות.
כיצד ייעוץ כלכלי פיננסי מגדיל את הרווחיות?
הגדלת הרווחיות יכולה להגיע מקשת רחבה של עצות, תובנות, בניית תוכניות והתוויית פעולות. אולם לפני שיתוארו חלק מהן יש להדגיש כי מטרות קצה כמו חיסכון בהוצאות, תמחור נכון או עבודה מול הבנק אינן בהכרח הכי חשובות. למעשה, אחד היעדים החשובים והמועילים ביותר של ייעוץ כלכלי פיננסי הינו הקניית הרגלים נכונים. כלומר, היועץ חותר לכך שבעל העסק יוכל לתכנן את התקציב בראווה קדימה, בצורה המאפשרת לו לקדם תהליכים ומהלכים כלכליים מהותיים, ותוך בחינת היתכנותם של תרחישים שונים. אם כן, ייעוץ כלכלי פיננסי עשוי לתרום להגדלת הרווחיות, אף בצורה משמעותית, על ידי ביצוע בדיקות ושינויים מתבקשים במגוון תחומים. לדוגמא, הייעוץ עשוי להתמקד בתמחור מוצרי ושירותי העסק כך שיהיה רווחי יותר, בהקטנת תקורות שאינן באמת נחוצות, בהקטנת מקדמות מס, בבעיות במערך הגבייה, בהקטנת עלויות כוח אדם על ידי העברת חלק מהשירותים למיקור חוץ, הגדרת תפקידים נכונה יותר ו/או הקטנת אבטלה סמויה, וכן על ידי בדיקה וטיפול בהלוואות שאינן נחוצות או בתנאים מיטביים לעסק, ועוד הרשימה ארוכה.
עלות ייעוץ פיננסי ויעילותו
ראשית, ראוי לציין כי למרות האמור לעיל, לא קיימת רגולציה מוסדרת על הכשרתו והתנהלותו של יועץ פיננסי בישראל. עקב כך, הרמה המקצועית יכולה להשתנות מאוד, החל ברואי חשבון שמעניקים גם שירותי ייעוץ פיננסי, דרך בעלי הכשרה ותארים אקדמיים בתחומי הכלכלה מאוניברסיטאות ומכללות, מסיימי קורסי הסמכה ועד לאנשים עם מעט מאוד הכשרה ולימוד. לכך מצטרף כמובן הניסיון שלא יסולא בפז.
וכמה עולה ייעוץ פיננסי?
לגבי עלות ייעוץ פיננסי, כשם שאין פיקוח הדוק על ההכשרה והפעילות כך גם אין מחירון אחיד. לכן, אם תפנו אל בעל מקצוע ותשאלו כמה עולה ייעוץ פיננסי תקבלו תשובה אחת, ותשובה אחרת מבעל מקצוע שני. ההבדלים בעלויות משתנים בהתאם למספר פרמטרים. הראשון הוא כמובן התמחור הספציפי של בעל המקצוע, הכרוך בין היתר במוניטין שלו, בניסיון, בתארים וההסמכה, בהצלחות המוכחות, ולפעמים גם באזור הפעילות ובשיקולים כלכליים נוספים. גורם נוסף המשפיע על התמחור הוא כמות ואופי העבודה הנדרשת, כאשר ניתן לתמחר את השירות באופן כוללני אך לרוב לפי שעות. כך למשל, ישנו הבדל בין תהליך קצר וממוקד לשיפור היבטים מסוימים ברווחיות העסק, הנפרש על פני פגישות בודדות, לבין תהליך הרבה יותר יסודי ומעמיק להוצאת עסק ממשבר, לרבות ליווי לטווח הארוך. מעבר לכך, שירותיו של היועץ עשויים לכלול בדיקות כלכליות אשר משכן ומורכבותן תלויים בהיקף ומורכבות הפעילות העסקית והמצב הכלכלי הנוכחי, וישנם שירותים נוספים כמו למשל בניית תוכנית עסקית ופנייה אל בנקים ואל הקרן להלוואות בערבות מדינה, תוך ייצוג הלקוח וסיוע בבירוקרטיה.
האם זה משתלם?
באופן כללי, התשובה לשאלה לעיל היא כן, בהחלט, ייעוץ פיננסי המבוצע בצורה רצינית ומקצועית בהחלט יעיל ומצדיק את ההשקעה. במקרים רבים מדובר בתוצאות משמעותיות הניכרות בהגדלת הרווחיות בעסק ואף בהגדלת המחזור שלו, כאשר התהליך אינו חייב להיות ארוך או יקר מאוד. יחד עם זאת, הדבר תלוי רבות ביכולותיו המקצועיות של היועץ הפיננסי, כמו גם בהתגייסות אמיתית של בעל העסק לתהליך ונכונותו לבצע את השינויים הנדרשים.
ייעוץ פיננסי
כאמור, בחלוקה גסה ניתן לחלק את הייעוץ הפיננסי לשני תחומים עיקריים: ייעוץ פיננסי למשפחות, הנקרא לעיתים גם כלכלת משפחה, וייעוץ פיננסי לעסקים וחברות שנקרא לעיתים גם ייעוץ כלכלי. בתחום המשפחתי, מטרתו של התהליך הוא לבחון את הנכסים העומדים לרשות המשפחה כגון חשבונות ופיקדונות, הכנסה מעבודה ונכסים נוספים, תוכניות חיסכון וכדומה, ולעומת זאת את ההוצאות השוטפות, הלוואות, משכנתא וכן הלאה. מטרה ראשונה של הייעוץ היא לאזן את ההוצאות מול ההכנסות תוך בניית תקציב שבועי וחודשי, לרבות כסף שהמשפחה שמה בצד ליום סגריר. מטרה שנייה היא לתכנן היטב את ההתנהלות הכלכלית גם בטווח הארוך, למשל בהקשר לביטוחים של בני המשפחה, תוכניות הפנסיה, ירושה שעתידה להתקבל, היבטים של מיסוי וכן הלאה, על מנת לאפשר איכות חיים טובה גם בעתיד הרחוק ובהתאם לצרכים והשאיפות. על תהליך זה נרחיב בהמשך.
כלכלת המשפחה לעצמאים
קיים גם תחום ביניים של ייעוץ למשפחות של עצמאים, הנקרא גם "כלכלת המשפחה לעצמאים", אשר משלב במידה רבה בין כלכלת המשפחה ובין ייעוץ פיננסי לעסק. אצל עצמאים רבים לא קיימת הפרדה ברורה בין ההכנסות וההוצאות של העסק והמשפחה, ולצד ביצוע ההפרדה הזו בצורה נכונה, תהליך ייעוץ פיננסי חותר לאזן הן את התנהלות העסק והן את זו של המשפחה. ובאשר לייעוץ כלכלי לעסקים וחברות, כאן המוקד הוא כאמור על העסק עצמו ללא התייחסות משמעותית למשפחה. ואולם, גם בייעוץ פיננסי לעסקים ישנה כמובן התייחסות להיבטים אישיים, בין אם לשאיפות הרווח של בעל העסק, למשכורת שהוא מושך למען משפחתו, וכדומה. מעבר לכך, כאשר מדובר בעסקים משפחתיים, עולים מטבע הדברים נושאים הקשורים גם ליחסים הבינאישיים, וכיצד מעלים אותם על פסים מקצועיים תקינים.
מה זה ייעוץ פיננסי?
על מנת להבהיר מה זה ייעוץ פיננסי וכיצד הוא יכול להועיל לעסק, נתחיל בהתחלה. ייעוץ פיננסי מתחיל עם הגעתו של איש המקצוע אל העסק ובביצוע דיאגנוזה מעמיקה. היועץ סוקר מגוון תחומים והיבטים בפעילות העסקית והכלכלית ולומד להכיר את העסק היטב. בין היתר, הבדיקה כוללת את המוצרים והשירות ורמת רווחיותם, מצבת כוח האדם על היקפי המשרות והצדקתם, התמחור של מוצרים ופרויקטים, ההוצאות השוטפות, עלויות ייצור ואספקה וכן הלאה. בתוך כך, אחת ממטרותיו המרכזיות היא לזהות בעיות, נקודות תורפה ואת מקורותיהן, ומכאן להתקדם לעבר פתרונות הולמים שיתקנו את הטעון שיפור. בנוסף, על מנת שהבעיות שתוקנו לא יימשכו בעתיד או יוחלפו בחדשות, היועץ הכלכלי בונה מנגנוני בקרה שישמשו את בעל העסק. המנגנונים הם למעשה דוחות כלכליים כגון דו"ח רווח והפסד, דו"ח תזרים מזומנים ואף דו"ח פר פרויקט. יש להדגיש כי מדובר בדוחות שונים מאלו שמספק רואה החשבון של העסק, וזאת במספר היבטים. כך למשל, מדובר בדוחות בהירים ברורים שבעלי העסק באמת יכולים להבין אותם, לקבל מהם תמונה טובה, להוציא מסקנות ולהגיע להחלטות מושכלות בהתאם לנתונים. כמו כן, אלו דוחות המתארים את הנעשה בעסק בזמן אמת, להבדיל מדוחות של רואה החשבון הנפרשים חודשים אחורה. בנוסף, אלו דוחות המתמקדים במה שבאמת דרוש כיום לבעל העסק ורלוונטי לניהול השוטף. ולא פחות חשוב מכך, היועץ הכלכלי נמצא באופן מתמיד עם בעל העסק ומסביר לו בגובה העיניים ובאופן ברור את משמעות הנתונים, כדי שיוכל להתנהל נכון בצורה עצמאית ובטוחה בהמשך הדרך.
מתקדמים לפתרון הבעיות
מכאן והלאה מתקדם הייעוץ הפיננסי לפתרון בעיות שהתגלו במהלך הבדיקה. דוגמא אחת מיני רבות אחרות היא של מצבת כוח האדם והיקפי המשרות בעסק. לעיתים קרובות בעסקים ישנם משרות שלא מצדיקות את עצמן, אם מבחינת הגדרת התפקיד או ההיקף, ולמעשה קיימת מעין אבטלה סמויה המובילה לבזבוז כסף, זמן ומשאבים. במקרים כאלו, היועץ העסקי עשוי להמליץ למשל על איחוד משרות, הקטנת משרה מלאה לחצי משרה, ולעיתים על פנייה אל שירותי מיקור חוץ – כלומר הפניית חלק מהשירותים אל גורם חיצוני ומקצועי, החוסך גם בעלויות העסקת והכשרת עובדים.
ייעוץ פיננסי פרטי
עד היום, ישנם בעלי עסקים ועצמאיים הסבורים כי ייעוץ פיננסי הוא נחלתם של חברות וארגונים מסדר גודל בינוני. אכן, מי שבוחן את התנהלותם של ארגונים רציניים יבחין שהסתייעות ביועצים עסקיים ופיננסיים היא חלק אינטגראלי, בין אם מדובר בשירות שאליו פונים מעת לעת, בצרכים נקודתיים, ובין אם בשוטף. יתרה מכך, למרות שבחברות גדולות קיימים אנשי כספים וכלכלנים המטפלים במישור הכלכלי, גם שם מובן הצורך בנקודת ראייה רעננה ובייעוץ של איש מקצוע אובייקטיבי שאינו בעל קשר רגשי לארגון, ואינו חושש להביע את דעתו ולהצביע על ליקויים.
ייעוץ לכל סוגי העסקים
יחד עם זאת, ייעוץ פיננסי פרטי בהחלט ניתן גם לעסקים קטנים ולעצמאים, ולמעשה לעסקים מכל סדר גודל ובכל שלבי הפעילות. כך למשל, ייעוץ פיננסי פרטי יכול וצריך להינתן כבר בשלבים המוקדמים ביותר, כלומר בתכנון, הקמת והרצת העסק. כידוע, פתיחת עסק חדש מהווה אתגר לא פשוט, ועל מנת שלא ליפול אל הצד הלא טוב של הסטטיסטיקה יש להיערך למיזם בצורה מקצועית, ריאלית ונכונה. לשם כך יש לפנות אל יועץ פיננסי פרטי המבצע בדיקות רבות, כולל בדיקת כדאיות כלכלית, הנקראת גם בדיקת היתכנות כלכלית או GO NO-GO. לאור בדיקות אלו יעזור היועץ ליזם לקבל החלטה נכונה, באם ללכת על המיזם, לוותר עליו או לשנות מספר היבטים בקונספט הבסיסי כדי להגיע לרווחיות בתקופה סבירה. כמו כן, היועץ יכול לעזור בבניית התוכנית העסקית למיזם החדש על כל פרטיה, ובהקשר זה ישנם תחומי חפיפה משמעותיים לייעוץ עסקי. דוגמא נפוצה נוספת היא ייעוץ פיננסי פרטי הניתן לעסקים קיימים, השואפים להרחיב פעילות אל שווקים, אזורים, מוצרים, שירותים ו/או קהלים חדשים. זאת למשל, דרך הכנסת שותף או משקיע, רכישת עסק קיים, מכירת זיכיון, פתיחת סניף או חנות, ועוד צעדים בעלי השלכות כלכליות מהותיות. היועץ הפיננסי מסייע לבעל העסק על ידי ביצוע בדיקת כדאיות כלכלית לתרחישים השונים, בבניית תוכנית עסקית, בבחינת הזדמנויות ואפשרויות שונות, בבחירת האפשרות הכי כדאית ובמתן אומדן ריאלי של החזר ערך ההשקעה.
