על אילו ביטוחים אסור לך לוותר כבר משלב ההרצה? התשובה תפתיע אותך

אחת השאלות שמעסיקות בעלי עסקים היא האם לעשות ביטוח לעסק ואם כן, איזה? העלויות של ביטוח לעסקים יכולות להעמיס על הוצאות העסק מאות שקלים נוספים, ולכן בעלי עסקים רבים מתלבטים, דוחים או מתמהמהים בעשיית ביטוחים, או בוחרים ביטוחים זולים.

הנה כמה טיפים לבעלי עסקים שיעזרו להם לקבל החלטות טובות יותר בסוגיית הביטוח לעסק:

אין לך מספיק כסף לכל הביטוחים? הנה כלל האצבע לתעדוף

בתור יועץ עסקי שנמצא לא מעט שנים בשטח, ראיתי עסקים ומשפחות מאבדים את מקור הכנסתם ונותרים עם חובות ותסבוכות כלכליות, משום שלא היו מבוטחים. אבל יש המון ביטוחים והם לא זולים, אז איך יודעים מה לבחור מביניהם אם התקציב מוגבל?

כלל האצבע שלי הוא: הביטוחים החשובים ביותר הם אלו שמכסים אותך מפני המקרים שיכולים למוטט אותך בסיטואציה אחת. 

העדר ביטוח או ביטוח "מחורר" שלא מגן עליך בעת צרה יכולים להוביל אותך לקריסה כלכלית בבית ובעסק. לכן כאשר רוכשים את הביטוחים שנמצאים בעדיפות עליונה, חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח לעסקים שאינו בעל אינטרס, אלא כזה שבא לתת לך את הפוליסה הטובה ביותר עבורך. חשוב לקרוא מה הפוליסה כוללת, ושווה לשלם עבור פוליסה טובה ומכסה את מחירה, יהא אשר יהא.

ביטוח לעסק או לך: באילו ביטוחים אתה חייב להיות מבוטח?

אמנם גניבה יכולה לפגוע מכה קשה ברווחיות העסק, אך מה שבאמת מביא עסקים ומשפחות לכדי פשיטות רגל הם בדרך כלל אירועים הקשורים לבריאות וחיים ועל כן ביטוחים אלו קריטיים יותר. אלו הביטוחים שכל בעל עסק חייב לדאוג להם תחילה:

ביטוח אובדן כושר עבודה

הביטוח הראשון בחשיבותו הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. אי אפשר לנהל עסק או לנהל כלכלת משפחה נכונה בלי שיש הגנה לעצמאי ולבעל העסק, והוא מספק אותה. זה ביטוח שבא להגן את היכולת של העצמאי להתפרנס במקרה בו אינו יכול לעבוד בצורה מלאה או חלקית כתוצאה ממחלה, תאונה, בעיה בריאותית, נפשית ומסיבות רבות ומגוונות.

הנוכחות של בעל העסק בעסק חשובה ופגיעה ביכולת התפקוד שלו תגרור בהכרח פגיעה בהכנסה וברווחיות. המשפחה לא יכולה לחיות ללא ההכנסה של בעל העסק ללא אורך זמן, כי ההוצאות ממשיכות בבית וביטוח אובדן כושר עבודה מאפשר להגן עליה מסיטואציה זו.

מה חשוב לדעת?

• ביטוח אובדן כושר עבודה הוא לא ביטוח זול, שיכול לעלות כ-2-3% מגובה ההכנסה המבוטחת. אבל כיועץ עסקי אני ממליץ לך לא לוותר עליו, לא משנה מה הסטטוס שלך.
• צריכה להיות קורלציה בין מה הסכום שאתה מרוויח לבין הסכום אותו אתה מבטח, כי הפרמיה משולמת לפי מה שאתה מבטח. מומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח על נקודה הזו.
• חשוב לעדכן כל הזמן את הפרמיות לפי הצרכים והמשכורות.
• הגדרת התפקיד המדויקת חשובה ביותר על מנת למנוע מצב שבו חברת הביטוח לא תוכל לכפות עליך לבצע עבודות אחרות מתפקידך המוגדר.
• לפעמים חברות הביטוח מגדירות תקופת אכשרה בת חצי שנה, ואפשר להקדים אותה. צריך לשים לב לזה כי חצי שנה בלי כסף יכול למוטט בית.

ביטוח חיים

אם בעל העסק הולך לעולמו, בבת אחת ההכנסה מהעסק נקטעת ופעמים רבות העסק נסגר. ביטוח חיים מאפשר לו להחליט כמה כסף הוא משאיר ליורשיו על מנת לאפשר להם לחיות לפי רמת החיים או בהתאם לתוכנית שקיווה עבורם.

מה חשוב לדעת?

• ככל שמתבגרים העלות של ביטוח החיים עולה. גם החרפה במצב הבריאותי עלולה ליקר את הפרמיה.
• אם לקחת משכנתא, יש לך ביטוח חיים על גובה המשכנתא. אם יקרה לך משהו, הבנק ישתמש בה כדי לפדות את הכסף ולשלם את המשכנתא. לכן מומלץ לעשות ביטוח חיים נוסף שבו הכסף ילך ליורשיך.

ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח חשוב, שמאפשר למשפחה להתמודד עם גילוי של מחלה קשה כמו סרטן. במקרה כזה, אמנם בעל העסק צפוי לקבל כסף מביטוח אובדן כושר עבודה, אך מכיוון שיש תקופת אכשרה, תעבור תקופה של כמה חודשים עד שהכסף הזה יגיע. ביטוח מחלות קשות מאפשר לקבל סכום של כמה מאות אלפי שקלים מיד עם גילוי המחלה, ולכסות את הפער הזה.

עוד סיבה שבגללה אני ממליץ על ביטוח מחלות קשות, היא בשל הפגיעה בכלכלת המשפחה מבחינת הכנסת בני הזוג. כאשר מתגלה מחלה קשה אצל בעל העסק, בן הזוג מלווה אותו בדרך כלל לטיפולים ומפסיד ימי עבודה רבים. במקרים מסוימים, עקב הטיפול האינטנסיבי, הוא נדרש לקחת חל"ת או אפילו מפסיד את מקום עבודתו. ביטוח מחלות קשות מאפשר לבן או בת הזוג להקדיש את הזמן לטיפול מבלי לדאוג לכסף, ולכן מומלץ לבטח את כל בני הבית בביטוח זה.

ביטוח אחריות מקצועית

ביטוח אחריות מקצועית הוא הביטוח האלמנטרי שנכנס להגדרה של "יכול למוטט בסיטואציה אחת". תביעה אחת מלקוח על רשלנות יכולה לחסל קריירה של רופא, עורך דין וכו' ולכן מומלץ לרכוש את הביטוח הזה.

לחכות שתתחיל להרוויח או לרכוש ביטוח עם פתיחת העסק?

אחד היתרונות בבניית תוכנית עסקית הכוללת תכנון של תקופת הרצה לעסק, היא תכנון עלויות המשכורת של בעל העסק. בתוך עלויות המשכורת נלקחות בחשבון ההפרשות הפנסיוניות וכן פרמיות הביטוח, וכאשר מתכננים את פתיחת העסק בצורה מסודרת בליווי יועץ פיננסי, מומלץ ורצוי להתחיל עם הביטוחים במקביל לפתיחת העסק.

סיבה נוספת לרכוש את הביטוח עם הקמת העסק היא תקופת האכשרה. בביטוחים רבים קיימת תקופה של מספר חודשים במסגרתה בעל הביטוח אינו זכאי לקבלת התנאים. אמנם באמצעות הגדלת התשלום ניתן לעיתים לקצר את התקופה הזו, אך כדאי להתחיל ולסיים איתה מוקדם ככל האפשר.

לפרטים נוספים בנושא ולקביעת פגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, פנו אלינו בטלפון 035377088 או בווטס אפ או בהודעה