הלוואה בערבות מדינה היא פתרון שנועד לפתור כשל שוק: למרות ש- 99.5% מהעסקים בארץ הם עסקים קטנים ובינוניים, הבנקים לא ממהרים לתת להם מימון. במקרים רבים מדי, בעל עסק קיים שנתקל בקשיי תזרים או מעוניין להשקיע בעסק שלו, מגיע לבנק ומקבל סירוב או דרישה לבטחונות.
אצל יזמים המעוניינים להקים עסק חדש המצב קשה אף יותר: הם אינם יכולים להציג היסטוריה פיננסית, שתתן לבנק קנה מידה להחליט האם ההשקעה בהם משתלמת ולכן ולכם הסיכוי שלהם לקבל אישור למימון מהבנק מזערי.
כאן נכנסת לתמונה הקרן לעסקים קטנים ובינוניים, המאפשרת לקבל הלוואות בערבות מדינה בתנאים מועדפים.
מה זו הלוואה בערבות מדינה ולמה כדאי לך לנסות לקבל אותה?
הלוואה בערבות המדינה היא קרן של מיליארדים מטעם משרד הכלכלה והתעשייה ומשרד האוצר, המיועדת לצורך מתן בטחונות להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים. ההלוואה הניתנת היא הלוואה בנקאית של אחד מ-4 בנקים (לאומי , מזרחי, אוצר החייל או מרכנתיל דיסקונט), עם כמה יתרונות משמעותיים:
- המדינה היא מי שמאשרת את זכאותך ונותנת את בטחונות.
- ריביות נמוכות: הלוואה בריבית prime + 2.5-3%
- טווח החזר של 5 שנים
- הלוואת גרייס המאפשרת לא להחזיר את הקרן בחצי השנה הראשונה
- בטחונות נמוכים מצידך
- הלוואה בערבות המדינה אינה נכללת באובליגו שלך ולא מקשה עליך לקחת הלוואות עתידיות
מה גובה ההלוואה שאפשר לבקש?
עד חצי מיליון ש"ח המיועדים לפתיחת עסק או לצרכי מימון והשקעות של עסק קיים; או 8% מהמחזור של השנה הקלנדרית האחרונה, הגבוה מבין שניהם.
מי יכול לבקש הלוואות בערבות המדינה?
כל עסק קטן או בינוני, שהמחזור העסקי שלו אינו עולה על 100 מיליון ש"ח בשנה, ולא עומדים כנגדו או כנגד בעליו הליכים משפטיים (הוצל"פ, כינוס נכסים, פירוק חברה), ואין לו חובות למדינה, ואינו לקוח מוגבל יכול להגיש בקשה לקבלת הלוואות בערבות המדינה. האפשרות פתוחה לעסקים מכל התחומים – תעשייה, מסחר, שירותים, תיירות, חקלאות, ייצוא, ואף לעמותות שמבצעות פעילות עסקית.
אלו המסלולים הקיימים:
ליזמים שמקימים עסק חדש: מסלול עסק בהקמה מיועד ליזמים הנמצאים לקראת הקמת עסק או בשלבי הקמת עסק חדש. כיועץ עסקי, אני ממליץ ליזמים לפנות ולבקש הלוואה בערבות מדינה עוד לפני ביצוע התחייבויות כלכליות, על מנת לוודא שיש להם את ההון הדרוש לצרכי ההקמה וההרצה. חשוב לציין שעל היזם להביא איתו הון עצמי בשיעור 10% מהסכום המבוקש, על מנת לקבל אישור לבקשה.
לבעלי עסק רווחי שנקלעו לקשיי תזרים: מסלול הון חוזר מיועד לבעלי עסק קיים החווים בעיות אשראי ומימון, כתוצאה מניהול תזרים מזומנים. מכיוון שהתוכנית העסקית צריכה להראות את יכולות ההחזר של העסק, התוכנית מתאימה לעסקים שנמצאים בקושי זמני, או לעסקים שנמצאים בתהליך ליווי עסקי המשקמים בעיית תזרים כרונית הפוגעת ברווחיות העסק.
לבעלי עסק שרוצים לשדרג את העסק: מסלול השקעות מיועד לבעלי עסק קיים המעוניינים לשדרג את העסק שלהם באמצעות השקעה בציוד, מלאי, מעבר מקום העסק לצרכי צמיחה וכן הלאה. חשוב לציין כי במסלול זה נדרשת הוכחת כוונות בדמות השתתפות עצמית בגובה כ-25%. כך למשל, אם התכנון הוא לבקש 500,000 ש"ח עבור שדרוג המכונות בעסק, עלייך להראות ששלמת 100,000 ש"ח מכסך על שדרוג מכונה, כדי לקבל את ההלוואה.
המסלול משולב: מיועדת לבעלי עסקים שצריכים הלוואה בערבות מדינה גם על מנת לכסות על פער תזרימי וגם על מנת לשדרג את העסק.
המסלול המהיר: הלוואה של עד 100,000 ש"ח המיועדת לעסקים שהמחזור השנתי שלהם אינו עולה על 3 מיליון ש"ח.
איך מגישים בקשה?
כדי שהמדינה תאשר לתת את הערבות עבורך, יש מנגנון שצריך לעבור. המנגנון הזה כולל הכנת תוכנית עסקית נכונה ומדויקת וסבב בירוקרטי הכולל מספר סבבי אישורים, שבכל אחד מהם ניתן לקבל סירוב.
בשנים האחרונות הקרן בודקת בצורה קשוחה את הבקשות ולא מאשרת כל בקשה. לפי הסטטיסטיקה מעל 50% מהבקשות לא מאושרות, ברובן כי מי שכתב את התוכנית העסקית לא עגן אותה בנתונים פיננסיים נכונים, או לחילופין כי העסק נפסל מסיבות אחרות.
שלב התוכנית העסקית ואיסוף המסמכים:
מכינים תוכנית עסקית של 10-15 עמודים הכוללת את ההיסטוריה של היזם או בעל העסק מבחינה כלכלית. בעסק קיים – ניתוח לאחור של העסק מבחינה פיננסית ל- 3 שנים הקודמות ותחזית קדימה ל-3 שנים. הבאת נתונים מעוגנים על השוק בו העסק מתנהל מבחינת תמחור, שיווק, מבנה הוצאות. פירוט השימוש המיועד בהלוואה, כיצד היא צפויה לשרת את העסק, איך העסק מתכנן להחזיר אותה וכן הלאה.
בנוסף לתוכנית העסקית ישנו סט של מסמכי חובה שעל היזם להגיש. חשוב להדגיש ששלב זה קצוב בזמן ולכן לא כדאי להתמהמה עם איסוף והגשת המסמכים.
יחד עם התוכנית העסקית, חשוב להגיש הוכחות להוצאה העתידית שיגבו את הבקשה, ויגדילו את הסיכוי לקבלת ההלוואה בערבות המדינה. ניתן להגיש גם מסמכי רשות שיועילו. אם לקחתם ייעוץ עסקי בתהליך זה, היוועצו בו בבחירת מסמכי הרשות.
הבדיקות מול כלכלני הקרן לעסקים קטנים:
מגישים את התוכנית העסקית לנציגים של הקרן (להלן: ה"גוף המתאם")
כלכלן מהגוף המתאם בודק את התוכנית העסקית ונפגשים עם המבקש בבית העסק. אם לקחת ליווי של יועץ עסקי בתהליך הוא נוכח בפגישה ומסייע לך לענות על סט השאלות שתשאל עליו על ידי הכלכלן;
כלכלן הגוף המתאם מחליט לאשר, לדחות או לאשר חלקית
במידה והוחלט לאשר את הבקשה ,מנהל הקרן בודק ומחליט אף הוא האם לאשר, לאשר חלקית או לדחות;
הבדיקות מול הבנק:
במידה והוחלט לאשר את הבקשה, היא עוברת עם המלצה של הקרן לטיפול הבנק. ההלוואות מוצעות באמצעות הבנקים הבאים: מזרחי, לאומי, מרכנתיל, ואוצר החייל, והמבקש רשאי לבחור אחד מהם. הבקשה נעשית מסניף ספציפי. היא לא חייבת להיות מהבנק שמכיר אותך, אבל חשוב לבחור את הסניף בקפידה, ולכן קיים יתרון להתייעצות עם יועץ עסקי שמכיר את ההבדלים בין סניפים ומנהלי סניף שונים ויודע מי מהם נוטה לאשר עסקים בתחומך, למי יש מוניטין כמאשר חלקית ומי נוטה לאשר את הבקשה להלוואה במלואה וכן הלאה.
בשלב השלישי מנהל הבנק או מנהל המחלקה העסקית בודק את התוכנית העסקית ומחליט אם לאשר, לאשר חלקית או לדחות;
בוועדה הרביעית הבנק מעביר את החלטתו לאחר שהבקשה עברה לעיון הרמה המרחבית. גם כאן ניתן לקבל את אחת מ-3 התשובות.
ההכרעה הגורלית:
אם קיבלת אישורים עד לשלב הזה, הבקשה עוברת לוועדה נוספת שבה בנוסף לנציג של הקרן ולנציג הבנק נמצא גם נציג משרד האוצר. כנציג הציבור, הוא בא לשמוע את המלצות הגופים, ולהחליט האם לקבל את ההמלצות, ובאיזה אופן. אם בוועדה זו הוחלט לאשר את ההלוואה בערבות המדינה, עליך לגשת לבנק ולקבל את התשובה.
נקודה למחשבה!
אמנם ניתן לגשת לבד, אך שיעורי ההצלחה של מי שפונה לבד נמוכים משמעותית ביחס לאלו של מי שפונה בליווי יועץ עסקי עם ניסיון מוכח בהגשת בקשות להלוואות בערבות המדינה. כמי שמצליחים להביא לכדי אישור כ-95% מהבקשות להלוואה, אנו רואים שהדברים שהכי מסייעים להצליח לעבור את המסננים של הקרן, הם ניסיון, ידע וקילומטראז' בכתיבת תוכנית עסקית.
כמה זמן אורך התהליך?
בממוצע, לקיחת הלוואה בערבות המדינה אורכת כחודש וחצי / חודשיים.
כדאי לקחת בחשבון שאם יש חוסרים והשלמות התהליך יכול להגרר אפילו עד 3 חודשים. יועץ עסקי טוב יכול לקצר את התהליך בזכות המיומנות שלו ומניעת חוסרים.
כמה פעמים אפשר להגיש?
- אם הסכום אושר לך בחלקו, תוכל להגיש בקשה להשלמת הסכום המקורי (עד 500,000 ש"ח).
- קבלת סירוב? אתה יכול לבקש אחרי חצי שנה באותו בנק שוב או בבנק אחר תוך 45 יום.
- ניתן להגיש למסלולים שונים (לדוגמא לקחת חלק מהסכום בעת פתיחת העסק, ולבקש חלק אחר כמה שנים אחר כך, כאשר רוצים לקנות מכונות חדשות) אבל עד לסכום כולל של 500,000 ש"ח או 8% מהמחזור אם המחזור שלך גדול מכך.
מה עוד חשוב לדעת על הלוואת מדינה?
ערבויות – המדינה ערבה על 70% מהסכום, עליך להביא איתך 25% בטחונות משלך, ויש 5% מהסכום ללא בטחונות. אם אין לך בטחונות, לא תוכל לקחת הלוואה בערבות מדינה. פעם היתה אפשרות בבנקים מסוימים להשתמש כבטחון מתוך כספי ההלוואה אבל היום הדבר אינו אפשרי.
בטחונות – במסלול עסק בהקמה הבטחונות הם 10% למבקשים הלוואה בערבות המדינה לסכום של עד 300,000 ש"ח, מתוך ניסיון להקל על עסקים בהקמה.
הון עצמי – גם בעסק בהקמה וגם בהשקעות, המדינה מוכנה לעזור אבל רוצה לראות שאתה מביא הון עצמי. כך למשל, אם אתה מבקש את הסכום המקסימלי של חצי מיליון ש"ח עליך להציג הוכחה שהוצאת כסף מכסך בסך של 20% ממה שביקשת (לדוגמא, אם אתה קונה מכונות, קנה את הראשונך מכספך) ואז הקרן תאשר לך את ההלוואה.
מדוע לבחור בנו?
- אנחנו מומחים בקבלת הלוואות בערבות מדינה! מעל 95% הצלחה ללקוחותינו!
- אנחנו מכירים את סבך הבירוקרטי ונחסוך לך זמן וטרחה
- אנחנו יודעים לכתוב תוכניות עסקיות נכונות ומדוייקות
- אנחנו מכירים את מנהלי הסניפים העסקיים של הבנקים השונים ויודעים על מי להמליץ
- יש לנו ניסיון עשיר כיועצים עסקיים וכבעלי עסקים בשטח, שיכול לשמש גם אותך
לקביעת פגישת ייעוץ לקבלת הלוואה בערבות מדינה ללא עלות וללא התחייבות פנו אלינו עכשיו בהודעה, טלפון או ווטסאפ
