הבנק מצמצם את מסגרת האשראי – למה? ומה עושים?

לאחרונה, דווקא באמצע משבר הקורונה, נתקלים יותר ויותר בעלי עסקים במכתבים מהבנקים המודיעים על צמצום משמעותי של מסגרת האשראי. הסיבה למצב נעוצה אינה נעוצה בהכרח בקשיים שחווים כיום עסקים בישראל, המעלים את הסיכון של הבנק, כלומר לא במצב המשק בכללותו ולא במצבו של העסק הספציפי. הסיבה טמונה ביישום חוק שנחקק לפני כשלוש שנים, ואין ספק כי צמצום המסגרת בעת הזו (ובכלל) מעמידות את בעל העסק בסיטואציה בעייתית ביותר. מה עושים במקרה כזה וכיצד יכול לסייע יועץ עסקי? על כך בשורות הבאות.

למה מפחיתים לי את האשראי?

כאשר פתחת את החשבון העסקי שלכם חתמת, בין אם אתה זוכר או לא, על הסכם המציין בין היתר את היקף מסגרת האשראי שיעניק לך הבנק, את הריבית על ניצול המסגרת, וכן מציין את העובדה שהבנק מסיבותיו רשאי לצמצם ואף לבטל אותה בכל רגע שהבנק יבחר מבלי צורך להסביר או להוכיח את הסיבה. יש לציין כי במקרים כאלו יכול יועץ עסקי לסייע מאוד, הן ברמת ההתנהלות מול הבנק עם הסברים, תיעודים והסברים מניחים את הדעת לגבי ההתרחשות הנוכחית, והן ברמת העסק כסיוע ליציאה מהמשבר.

יחד עם זאת, בתקופה הנוכחית אנו עדים כאמור לצמצומי אשראי נרחבים יחסית, שאינם תלויים דווקא בסיטואציה כלכלית כזו או אחרת, אשר מקורם בחוק "שטורם". מדובר בחוק שנחקק כבר לפני שלוש שנים ועיקרו הוא הכנסת תחרות לשוק הבנקאות בכלל ולשוק האשראי בפרט. אחד הצעדים של הרפורמה הינו הנחיה לבנקים לצמצם את מסגרות האשראי הניתנות ללקוחותיהם במחצית עד לסוף שנת 2020. אין ספק שמטרת החוק טובה וחיובית ובסופו של דבר אמורה לשרת את הצרכנים, כלומר את משקי הבית ואת המגזר העסקי, שיוכלו ליהנות מהיצע נרחב יותר של הלוואות בתנאים תחרותיים ועדיפים על המקובל כיום. ואולם, מדובר בשינוי ארוך טווח מיושם בהדרגה ואף באיטיות, ומטבע הדברים כמעט כל העסקים עדיין נסמכים על הבנקים לצורך אשראי.

בתקופה זו נכנס היישום להילוך יותר גבוה, ללא קשר מכוון למשבר הקורונה אך עדיין בהקבלה מעיקה אליו, עקב הצורך של הבנקים לעמוד בהנחיה ולצמצם את מסגרות האשראי במחצית עד לסוף השנה. כך יוצא שבעלי עסקים רבים, שממילא מתמודדים עם קשיים בלתי מבוטלים עקב המשבר, גם מקבלים לידיהם מכתבים מהבנקים המודיעים על צמצום מסגרת האשראי. במילים אחרות, לא מספיק שהעסק חנוק ממילא, עכשיו עוד מהדקים את הטבעת.

מסגרת האשראי היא הלוואה לכל דבר

בעלי עסקים נוטים להסתמך על מסגרת האשראי מהבנק להתנהלותם השוטפת, ולמעשה אינם מבינים או שוכחים שמדובר בהלוואה. לא מדובר בכסף שייך ללקוח אלא בכסף שהבנק מעניק, ולמעשה מלווה לו, וכך שני הצדדים מרוויחים: בעל העסק יכול לכסות את פעילותו השוטפת ולשמור על תזרים תקין, ואילו הבנק מרוויח מלקוח נאמן וכמובן גם מהריבית. לכן, באופן כללי כדאי להקטין ככל הניתן את השימוש במסגרת האשראי, כל עוד הדבר אפשרי. זוהי הלוואה יקרה שלא מוחזרת ואולי זוהי ההזדמנות לצמצם מסגרת זו ולהפכה להלוואה שאותה מחזירים. ייתכן שכדאי לבחון יחד עם ויועץ עסקי מיומן האם אפשר באמת לצמצם את המסגרת כפי שבנק דורש.

אז מה עושים?

במידה וקיבלתם הודעה מהבנק על הקטנה חד צדדית של המסגרת, ישנן מספר אפשרויות ועבור כולן חשוב מאוד להסתייע ביועץ עסקי מיומן. ראשית, אל תמהרו להתנפל על הפקידים או מנהל הסניף ואל תהרסו יחסים שעוד ימשיכו להיות חשובים בטווח הקצר והארוך. התנהלו בצורה מקצועית ומכבדת, שעוד תוכיח את עצמה בהמשך הדרך. שנית, עליכם לפנות אל הבנק באופן מסודר המעיד על רצינות, ולשכנע להשאיר את מסגרת האשראי על כנה. כיצד עושים זאת?

בעזרת יועץ עסקי יש להכין לבנק תוכנית עסקית הכתובה באופן רהוט וברור, המציגה את מצב העסק באופן חיובי ככל האפשר, אך עם זאת בצורה אמינה ומבוססת על נתונים מדויקים. התוכנית מתייחסת בין היתר אל היסודות הפיננסיים של העסק, אל מקורות המימון שלו, תוכנית הצמיחה הכלכלית, מוצרים ושירותים וכן הלאה. לאחר מכן קובעים פגישה, עדיף עם מנהל הסניף, ומגיעים מוכנים, אדיבים ומשכנעים. יועץ עסקי יסייע בבניית התוכנית העסקית, בהכנה שלכם לקראת הפגישה בבנק ובמידת הצורך גם יגיע לפגישה וייצג אתכם. לשם כך חשוב לפנות אל יועץ עסקי בעל רקע כלכלי הולם, אשר כתב בעבר תוכניות עסקיות רבות לבנקים ומכיר היטב את ההתנהלות הנכונה מולם.

במידה והבנק מסרב להשיב את מסגרת האשראי על כנה, או לפחות להגדילה באופן סביר, האופציה השנייה היא לבקש הלוואה מהסניף. אמנם מדובר באפשרות הפחות נוחה אך במידה ובעל העסק יציג את עצמו באופן הולם באמצעות תוכנית עסקית רצינית, קיים סיכוי גבוה לאישור ההלוואה. יש לזכור כי הבנקים מצמצמים את המסגרת עקב הכרח ולאו דווקא מרצון, ובסופו של דבר מסגרות אשראי והלוואות עסקיות הם לחם חוקם ומקור רווח חשוב. לכן, תוכנית עסקית טובה יכולה בהחלט לתת את הדחיפה הקלה הנדרשת לשכנוע למתן הלוואה.

ומה אם הבנק לא נותן הלוואה?

בין אם הבנק מסכים לתת הלוואה, ובוודאי אם לא – חשוב לבחון את האפשרות לקבל הלוואה בתנאים נוחים יותר מגורמים אחרים. ישנם גופים חוץ בנקאיים המעניקים הלוואות, אם כי לרוב בתנאים דומים למדי לאלו של הבנקים, ולעומתם אפשרות עדיפה ונוחה הרבה יותר היא לקבל הלוואה בערבות מדינה. מדובר בהלוואה שבה בעל העסק צריך להעמיד רק 10% – 25% בטוחות מהסכום המאושר, ניתן לקבל גרייס עד לחצי שנה, ניתן לפרוס את ההחזרים עד לחמש שנים, הריביות נמוכות מהמקובל בשוק, ואפשר לקבל עד חצי מיליון שקלים ואף יותר מכך במידה והמחזור השנתי מעל ל- 6.25 מיליון ₪. אין ספק שמדובר בתנאים נוחים ומיטיבים עבור הלוואות שיכולות להזרים חמצן נחוץ לעסק.

כמו כן, במסלול המיוחד של הלוואות בערבות מדינה לעסקים נפגעי קורונה מושם דגש על מהירות הטיפול, עקב ההבנה למצוקת התזרים של עסקים בימינו. יחד עם זאת, אישור הלוואה זו אינו ודאי, ולמעשה כאשר מסתכלים על הלוואות בערבות מדינה במסלולים הרגילים, רואים שכמחצית מהבקשות אינן מאושרות. קודם כל, הכניסה למסלול הקורונה מותנית בהוכחת הפגיעה הכלכלית בעסק והיותה קשורה ישירות למשבר. מעבר לכך, צריך לספק נתונים ומסמכים בסיסיים אודות פעילות העסק, וכמובן שיש יתרון גדול להתנהלות רצינית והגשת תוכנית עסקית. יש לציין כי גם אם העסק אינו עומד בתנאים הבסיסיים למסלול הקורונה, שאינם גבוהים מאוד, עדיין ניתן לפנות לקבלת הלוואה בערבות מדינה במסלולים הרגילים.

לשם כך, חשוב לעבוד עם יועץ עסקי שיעזור בארגון הנתונים והמסמכים, וכאמור בבניית התוכנית העסקית, ובמידת הצורך גם ייצג אתכם בפגישות עם הגורמים המעורבים. מטבע הדברים, על היועץ להיות בעל ניסיון רב בעבודה מול הקרן להלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים.

לפרטים נוספים בנושא ולקביעת פגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, פנו אלינו בטלפון 035377088  או בווטס אפ או בהודעה.